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¿Un puntaje crediticio bajo le impide obtener una hipoteca durante COVID-19? Blog de hipotecas de movimiento

¿Un puntaje crediticio bajo le impide obtener una hipoteca durante COVID-19? Blog de hipotecas de movimiento
13 enero, 2021
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Category: Buen Crédito

Los puntajes de crédito son una parte fundamental del proceso de compra de una vivienda. Su puntaje crediticio no solo determina si califica para un préstamo, sino que también determina los términos de su hipoteca, y lo más importante, su tasa de interés.

Los compradores de vivienda por primera vez a menudo se lanzan al proceso de buscar comprar una casa sin saber realmente dónde están sus puntajes de crédito o cuáles son los requisitos de puntaje de crédito para un préstamo hipotecario. Resulta que el FICO ® Score promedio del año pasado fue de 706, considerado un buen puntaje de solvencia. Pero ese número incluye a muchos que ya son propietarios de viviendas y han estado pagando hipotecas regularmente durante algún tiempo. Una regla general es que los propietarios actuales tienen puntajes crediticios más altos que los inquilinos.

La buena noticia es que no necesita un puntaje crediticio perfecto para obtener un préstamo hipotecario. Dependiendo de su situación, hay una variedad de opciones de préstamos disponibles y cada una viene con diferentes requisitos de puntaje crediticio. A principios de 2020, por ejemplo, una puntuación de crédito FICO de 620 era normalmente el punto de referencia necesario para comprar una casa con un pago inicial mínimo del 3,5%. Con el mercado cambiante y la creciente tasa de desempleo debido a COVID-19, esos puntos de referencia pueden haber cambiado de un prestamista a otro. Siempre hable con un oficial de préstamos para determinar cuáles son los requisitos de puntaje crediticio para el tipo de préstamo que está buscando en su ubicación.

Este artículo profundizará en cómo se determinan los puntajes de crédito y los préstamos que son buenas opciones para los compradores de vivienda por primera vez. Hacia el final, le brindaremos consejos sobre cómo mejorar su puntaje crediticio y mantenerlo saludable.

En que consiste una puntuación de crédito

¿Por qué es importante mantener un buen puntaje crediticio? Le muestra al prestamista que se puede confiar en que usted pagará su préstamo a tiempo. Para estar al tanto de las cosas, es bueno comprender qué se necesita para construir una calificación crediticia. Por ejemplo, un puntaje de crédito FICO es:

  • 35% de historial de pagos: ¿Realiza pagos completos a tiempo?
  • Relación deuda / crédito del 30%: compare la cantidad de crédito que está usando con la cantidad que tiene disponible
  • 15% de duración del historial crediticio: ¿Tiene diez meses o diez años en su haber?
  • Mezcla de crédito del 10%: ¿Qué tipo de crédito tiene? Puede incluir tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles e hipotecas.
  • 10% de nuevas cuentas de crédito: ¿Cuántas veces en los últimos 24 meses ha solicitado un nuevo crédito?

Requisitos del solicitante por tipo de préstamo

Veremos cuatro tipos de préstamos comunes y discutiremos cómo obtener los mejores términos para su hipoteca.

Un préstamo de la FHA es mejor para los compradores de vivienda por primera vez que no tienen un crédito estelar o muchos ahorros para realizar un pago inicial. Debido a que la Administración Federal de Vivienda asegura estos préstamos, los solicitantes con puntajes de crédito más bajos pueden encontrar que los préstamos de la FHA son una buena opción.

  • En Movement, los solicitantes de préstamos FHA deben tener una puntuación de crédito de 580 o más.
  • Los préstamos de la FHA son una opción para quienes compran una vivienda por primera vez, principalmente porque tienen poco ahorro para el pago inicial y no tienen mucho historial crediticio acumulado.
  • Las reglas sobre el dinero de regalo para cubrir los pagos iniciales se relajan. Siempre que pueda demostrar que el efectivo es, de hecho, un regalo y que no se espera ningún reembolso, el 100% del pago inicial puede provenir de los padres, familiares o un empleador.

Respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., Un préstamo de VA (como en Asuntos de Veteranos) requiere un pago inicial mínimo o nulo y está diseñado para veteranos o miembros del servicio activo que compran una casa. El cónyuge sobreviviente de un veterano también puede solicitar este tipo de hipoteca.

  • En la mayoría de los casos, Movement Mortgage buscará un puntaje crediticio de al menos 580 para préstamos VA.
  • Por lo general, no hay un pago inicial con un préstamo VA, pero hay una tarifa de financiamiento pagadera al cierre. Espere entre el 1% y el 3% del monto total prestado. Esto puede financiarse con el préstamo o pagarse de su bolsillo al cierre.
  • No se requiere seguro hipotecario privado (PMI) y los costos de cierre suelen ser mucho menores que las hipotecas típicas. Incluso a veces son pagados por el vendedor.
  • Tampoco hay penalización si devuelve el préstamo antes de lo previsto. Además, el Departamento de Asuntos de Veteranos puede ayudar a los prestatarios con problemas con la asistencia de pago.

Los préstamos del USDA fueron diseñados para compradores de ingresos bajos a moderados que buscan comprar una casa en un área rural o semirrural. Y dado que el Departamento de Agricultura de EE. UU. Los respalda, es posible que no se requiera un pago inicial para los solicitantes elegibles.

  • En Movement, los solicitantes de préstamos del USDA deben tener un puntaje crediticio mínimo de 580.
  • Los compradores no pueden ganar más del 15% por encima del salario medio local.
  • Los préstamos del USDA ofrecen financiamiento al 100%, a menudo vienen con primas de seguro hipotecario reducidas y permiten que el vendedor contribuya a los costos de cierre.
  • La casa comprada debe estar en un área “rural” calificada, que generalmente se define como una población de menos de 20,000. Para ayudar a fortalecer estas comunidades rurales, la casa debe usarse como residencia principal, no como una escapada de fin de semana.

Préstamos convencionales

Un préstamo convencional está diseñado para compradores de vivienda por primera vez que buscan obtener una hipoteca más tradicional, generalmente respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac. Debido a que estos préstamos no están respaldados por el gobierno, se requiere un PMI, a menos que se aplique un pago inicial del 20%.

  • Los préstamos convencionales tienen requisitos crediticios más estrictos que los préstamos respaldados por el gobierno, por lo que necesitará una calificación crediticia de 620 o más.
  • El financiamiento puede ser tan alto como el 97% del precio de una vivienda, con pagos iniciales tan bajos como el 3%.
  • Excelente para compradores con buen crédito y un trabajo estable, pero con poco ahorro para el pago inicial.
  • Si bien los préstamos gubernamentales anteriores pueden tener ciertas restricciones de propiedad, un préstamo convencional se puede utilizar para casi todos los tipos de propiedad.

6 consejos para mantener una buena calificación crediticia

Si su puntaje de crédito no es tan alto como le gustaría, existen formas sencillas de trabajar para construirlo. Estos consejos pueden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a mejorar sus puntajes crediticios:

  1. Realice los pagos a tiempo: este puede parecer obvio, pero es uno de los factores más importantes que afectan su puntaje crediticio. Incluso si solo debe $ 5 en la tarjeta de crédito de un minorista, se le cobrará si no realiza un pago.
  2. Posponga las nuevas solicitudes de crédito: muchas tarjetas de crédito atraen a nuevas cuentas ofreciendo recompensas, programas de devolución de efectivo y bonificaciones de registro. Demasiados de estos y los prestamistas pensarán que usted depende demasiado del crédito y es un prestatario riesgoso.
  3. Pague los saldos de las tarjetas de crédito si es posible: este consejo afecta su proporción de deuda a crédito. Si solicita una hipoteca, mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito. No espere hasta fin de mes para liquidar sus tarjetas, hágalo cada semana si puede, al menos hasta que esté libre. Hacerlo podría marcar la diferencia entre una buena tasa de interés y una que debería haber sido mejor.
  4. No tenga errores: obtenga un informe de crédito gratuito y escanéelo en busca de errores como nombre o dirección incorrectos, líneas de crédito irreconocibles, entradas duplicadas y otros errores. Disputa cualquiera que encuentres.
  5. Mantenga abiertas las cuentas de crédito renovables: espere hasta que su hipoteca pase al cierre de las cuentas de tarjetas de crédito, incluso si no se utilizan. Mantenerlos abiertos muestra que tiene crédito disponible, pero no lo está aprovechando. Mejora su relación deuda-crédito.
  6. Arregle su combinación de crédito: muchas personas tienen solo una tarjeta de crédito, especialmente si es una que le otorga millas de viajero frecuente en una aerolínea favorita o reembolso en efectivo en todo lo que compra. Pero tener una sola tarjeta limita la cantidad de pagos mensuales que puede realizar. Abrir otra tarjeta le permite demostrar que es más confiable cuando se trata de realizar pagos puntuales. Simplemente no lo haga demasiado cerca de su solicitud de hipoteca. Planifique tener unos meses de pagos constantes en su haber.

Hable con un oficial de préstamos local o solicite en línea

Si es un posible comprador de vivienda por primera vez y su puntaje crediticio es bueno, comuníquese con uno de nuestros oficiales de préstamos locales para analizar qué hipoteca sería mejor para usted. O si está listo para comenzar, solicite en línea hoy mismo.