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Todo lo que debe saber sobre las tasas de interés de las tarjetas de crédito

Todo lo que debe saber sobre las tasas de interés de las tarjetas de crédito
13 enero, 2021
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Category: Crédito Para
  • ¿Cuándo se cobran los intereses?
  • Comprensión de las tasas periódicas
  • Riesgo de crédito frente a riesgo de tasa de interés
  • Tasa fija frente a tasa variable
  • Comprender su tasa de interés variable
  • Comprensión de las tasas preferenciales
    • Cómo influyen las puntuaciones de crédito en su tasa
    • APR promedio de la tarjeta de crédito
    • ¿Son deducibles los impuestos sobre los intereses de las tarjetas?
    • Tasas de penalización y incumplimiento de tarjeta
    • Evite la tasa de penalización de su tarjeta de crédito
    • Emisores de tarjetas y avisos de aumento de tarifas
    • Elegir una tarjeta de bajo interés
    • Las mejores tarjetas de crédito de bajo interés
  • Una de las características más importantes de una tarjeta de crédito es la tasa de interés. Afecta el costo de mantener un saldo en su tarjeta de crédito, un costo que probablemente desee minimizar o incluso eliminar. Esto es lo que necesita saber y comprender sobre las tasas de interés de las tarjetas de crédito para que pueda administrar mejor sus tarjetas existentes y elegir las mejores tarjetas de crédito en el futuro.

    Cómo se cobran los intereses

    La tasa de la tarjeta de crédito se expresa como APR o tasa de porcentaje anual. Encontrará una lista de todas las APR para una tarjeta de crédito en la divulgación de la tarjeta de crédito. La tasa de interés que se aplica actualmente a sus saldos está en su estado de cuenta junto con cada saldo.

    La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia durante el cual puede pagar su saldo en su totalidad y evitar pagar intereses. Cualquier saldo que quede más allá del período de gracia se cobrará intereses en forma de cargo financiero.

    Los cargos por financiamiento se calculan de diversas formas, según los términos de su tarjeta de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito calculan los cargos por financiamiento según el saldo promedio diario de su tarjeta de crédito, el saldo al comienzo del ciclo de facturación o el saldo al final de su ciclo de facturación. Los cargos por financiamiento pueden incluir o no nuevas compras realizadas con su tarjeta de crédito.

    Tasas de interés fijas versus variables

    Hay dos tipos básicos de tasas de interés de tarjetas de crédito: fijas y variables. Las tasas de interés fijas solo pueden cambiar en determinadas circunstancias, y el emisor de la tarjeta de crédito debe enviar un aviso por adelantado antes de cambiar su tasa.

    Las tasas de interés variables, por otro lado, están vinculadas a otra tasa de interés (la tasa preferencial, por ejemplo) y pueden cambiar siempre que cambie la tasa índice. El emisor de su tarjeta de crédito no tiene que avisar con anticipación si cambia su tasa variable, siempre que el cambio sea el resultado de un aumento en la tasa de índice. La mayoría de las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables.  

    Varias APR diferentes

    Su tarjeta de crédito puede tener diferentes APR para diferentes tipos de saldos. Por ejemplo, su tarjeta puede tener una APR para compras, una APR para adelantos en efectivo y una APR para transferencia de saldo. Cada una de estas tasas de interés puede ser diferente. Su tarjeta también puede tener una APR de penalización que entra en vigencia cuando incumple los términos de su tarjeta de crédito, por ejemplo, al realizar un pago atrasado.

    Cuando realiza un pago a una tarjeta de crédito que tiene diferentes saldos con diferentes APR, cualquier monto por encima del pago mínimo debe ir al saldo con la APR más alta.  

    Tasas de interés periódicas

    Las tarjetas de crédito también tienen una tasa periódica, que en realidad es solo otra forma de establecer la APR regular por un período de tiempo inferior a un año. La tasa periódica de interés mensual, por ejemplo, es simplemente la APR dividida por la cantidad de meses del año. Las tarifas periódicas se basan más a menudo en un ciclo de facturación inferior a un mes. En ese caso, la tasa periódica se calcula como (APR / días en un año) multiplicado por días en un ciclo de facturación. La tasa diaria es otra tasa periódica que se calcula dividiendo la APR por la cantidad de días del año (365 o 366 en un año bisiesto).

    Cálculo de tasas periódicas

    A continuación, se muestran algunos ejemplos de diferentes tasas periódicas para una tarjeta con una APR del 20%:

    • Tasa periódica mensual: 20% / 12 = $ 1,67%
    • Tasa periódica diaria: 20% / 365 = .055%
    • Tasa periódica para un ciclo de facturación más corto, por ejemplo, 22 días: .055% (tasa diaria) * 22 días = 1.21%

    La tasa periódica es útil para comprender cómo se calculan los cargos por financiamiento, pero, en última instancia, la APR estándar es la mejor manera de comparar diferentes tasas de tarjetas.

    Cuando las tasas de interés pueden aumentar

    El emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés solo en ciertos momentos:

    • Cuando no cumple con los términos de su tarjeta de crédito (su pago tiene más de 60 días de atraso)
    • La tasa de índice aumenta
    • Caduca una tarifa promocional
    • Cuando se realizan cambios en un plan de gestión de la deuda  

    Cómo optar por no recibir un aumento de tarifas

    En la mayoría de los casos, cuando recibe un aviso de aumento de la tasa de interés, tiene derecho a optar por no recibir el nuevo interés y continuar pagando el saldo de su tarjeta de crédito actual a la tasa anterior. El emisor de su tarjeta de crédito puede decidir cancelar su tarjeta de crédito si opta por no participar, pero no tendrá que pagar la tasa de interés más alta. Para excluirse, simplemente envíe una carta de exclusión voluntaria al emisor de su tarjeta de crédito dentro del período de notificación de 45 días.  

    Cómo evitar pagar intereses

    Con la mayoría de los saldos de tarjetas de crédito, puede evitar intereses pagando el saldo total que figura en el extracto de su tarjeta de crédito cada mes en la fecha de vencimiento o antes. Con ciertos saldos, como adelantos de efectivo y transferencias de saldo, no es tan fácil evitar el pago de intereses porque esos saldos no tienen un período de gracia. En ese caso, su mejor opción es minimizar sus cargos por intereses pagando su saldo rápidamente.

    Cuanto más comprenda la tasa de interés de su tarjeta de crédito, mejor podrá usar su tarjeta a su favor y ahorrar dinero en intereses a largo plazo.