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Refinanciaré y mi prestamista anterior me debe un reembolso del depósito en garantía | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios

Refinanciaré y mi prestamista anterior me debe un reembolso del depósito en garantía | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios
13 enero, 2021
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En la mayoría de los casos, los prestamistas hipotecarios le exigen que agregue dinero a sus pagos de capital e intereses denominados “depósitos” o “depósitos en garantía”. Y a veces, le deben un reembolso en garantía.

  1. Los prestamistas utilizan depósitos para pagar los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y, a veces, otros costos.
  2. Sin embargo, sus incautaciones pueden ajustarse anualmente o cancelarse si vende o refinancia su casa.
  3. En ese caso, es posible que su prestamista le deba un reembolso del depósito en garantía.

Aquí le mostramos cómo recuperar ese dinero.

Reembolsos de fideicomiso

Los reembolsos de fideicomiso son un evento común, cheques que vienen después de refinanciar o liquidar una hipoteca. A veces, los cheques de reembolso en garantía pueden totalizar varios miles de dólares.

Antes de ver cómo recuperar el dinero de la cuenta de depósito en garantía, debemos saber cómo se crean y financian dichas cuentas en primer lugar.

Cuentas de depósito en garantía y 20 por ciento de descuento

Si compra una casa con menos del 20 por ciento de anticipo, el prestamista casi siempre requerirá el establecimiento de una cuenta de depósito en garantía. Fideicomiso significa “confianza”. Una cuenta de depósito en garantía está diseñada para retener su dinero. Es administrado por el administrador hipotecario, la compañía que también cobra los pagos mensuales de su préstamo.

Generalmente, una cuenta de depósito en garantía se utiliza para recaudar dinero para pagar costos tales como impuestos a la propiedad y seguros. En algunos casos, también puede haber cobros por otros costos, como el seguro contra inundaciones.

Sin embargo, si compra con un pago inicial del 20 por ciento o más, es posible que desee crear un fondo de garantía. La razón es que es una manera fácil de presupuestar los impuestos a la propiedad y el seguro de propiedad.

¿Cuánto pueden retener los prestamistas en garantía?

Los prestamistas no pueden retener en custodia más que el costo anual para gastos tales como impuestos sobre la propiedad y seguros, más una reserva equivalente a 1/6 de la cantidad requerida, más $ 50.

Si los impuestos a la propiedad son de $ 6,000 y el seguro de la propiedad es de $ 1,800, la cantidad máxima de depósito en garantía se verá así:

  • Impuestos a la propiedad = $ 6,000
  • Seguro de propiedad = $ 1,800
  • Subtotal = $ 7,800
  • 1/6 de $ 7,800 = $ 1,300
  • $ 7,800 + $ 1,300 = $ 9,100
  • $ 9,100 + $ 50 = $ 9,150

En este ejemplo, lo máximo que se puede mantener en la cuenta de depósito en garantía es $ 9,150.

Seguro impuesto por la fuerza

Desea que su cuenta de depósito en garantía cubra todos los costos de impuestos y seguros requeridos. Si su póliza de seguro se cancela, no se renueva o no brinda cobertura suficiente, el prestamista puede comprar una póliza de reemplazo y obligarlo a pagar la prima.

El costo de una póliza de colocación forzosa puede ser varias veces mayor de lo que pagaría con una aseguradora tradicional. Evite el seguro impuesto por la fuerza y ​​asegúrese siempre de tener la cobertura adecuada.

Reembolsos de fideicomiso y declaraciones anuales

Una vez al año, el administrador hipotecario debe proporcionar un análisis de la cuenta. Mostrará cuánto ha estado en él cada mes, así como las fechas en que se ha distribuido el dinero. El estado de cuenta también ajustará su pago mensual requerido hacia arriba o hacia abajo.

Si hay muy poco dinero en la cuenta, el prestamista normalmente le dará una opción. Puede pagar cualquier escasez en una suma global o en 12 pagos mensuales iguales. El prestamista agrega el cargo adicional al pago mensual de la hipoteca.

Si la cuenta de depósito en garantía tiene demasiado dinero, existen varias opciones.

Primero, todo lo que supere la reserva de dos meses más $ 50 se le debe devolver.

En segundo lugar, si el excedente es inferior a $ 50, el prestamista puede optar por devolverle el dinero o acreditarlo en la cuenta.

Reembolsos de fideicomiso si refinancia

Cuando refinancia, reemplaza una hipoteca por otra. Los fondos de la nueva hipoteca se utilizarán para pagar el préstamo anterior.

Refinanciar también significa que el servicio de préstamos puede transferirse de un administrador a otro. Este es el momento en el que debe trabajar con cuidado con su nuevo prestamista y su antiguo prestamista. Los problemas básicos incluyen:

Primero, ¿cuándo debería dejar de pagarle al prestamista anterior? Tenga cuidado con esto. No quieres ser delincuente. Consulte con los prestamistas nuevos y antiguos.

En segundo lugar, ¡evite los pagos dobles! Hable con su nuevo prestamista y agente de cierre para asegurarse de no hacer pagos adicionales al prestamista anterior. Los pagos dobles pueden desencadenar un proceso largo y complejo para recuperar el dinero.

En tercer lugar, por casualidad, ¿los préstamos nuevos y antiguos involucran al mismo prestamista? En caso afirmativo, pregunte si los fondos en garantía que ahora tiene el prestamista se pueden acreditar al cierre de la nueva cuenta en garantía. Esto reducirá significativamente sus costos de cierre.

Cuarto, tenga cuidado con los cargos por pagos atrasados. Si su hipoteca será administrada por un nuevo administrador de préstamos, puede haber cierta confusión sobre a quién pagar y cuándo.

“Hay un período de gracia de 60 días después de la transferencia”, dice la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, “durante este tiempo no se le puede cobrar un cargo por pago atrasado si envía por error el pago de su hipoteca al administrador anterior”.

En quinto lugar, el prestamista anterior debe enviar por correo un cheque de reembolso por cualquier exceso de depósito en garantía dentro de los 20 días.

Para obtener más información, hable con su agente de cierre, así como con sus prestamistas nuevos y antiguos. Cada uno de ellos tiene experiencia en esta área y puede explicar cómo se manejan los reembolsos en garantía.