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Rangos de puntaje crediticio; lo que significan | Persecución

Rangos de puntaje crediticio; lo que significan | Persecución
13 enero, 2021
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Qué significa un rango de puntaje de crédito para usted

Cuando las personas se refieren a un crédito “bueno”, un crédito “excelente” o un crédito “malo”, normalmente se refieren a grupos de rangos de puntaje crediticio. Saber dónde cae su puntaje de crédito lo ayudará a comprender cómo los prestamistas podrían ver su solicitud de crédito.

  • ¿Qué es un puntaje de crédito?
  • ¿Cuál es el rango completo para todos los puntajes crediticios?
  • ¿Qué son los rangos de puntaje crediticio?
  • ¿Es su puntaje de crédito VantageScore ® o FICO ® promedio para su edad?
  • Utilice su conocimiento del crédito para mejorar su puntaje crediticio.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito son números de tres dígitos asignados a todos y cada uno de nosotros mayores de 18 años, y los prestamistas los utilizan para medir nuestra solvencia crediticia individual. El puntaje toma en cuenta varios factores en su historial y comportamiento financiero, especialmente qué tan consistente ha sido con los pagos de tarjetas de crédito, préstamos y otras facturas. Si su historial está lleno de comportamientos positivos como pagos a tiempo y ha sido responsable con el crédito asignado, entonces es menos probable que lo vean como alguien que puede incumplir con una tarjeta de crédito o un préstamo. Del mismo modo, si tiene pagos atrasados ​​o no efectuados, su puntaje crediticio lo tendrá en cuenta y le asignará un número que indica un mayor riesgo de incumplimiento.

¿Cómo se calcula mi puntuación de crédito?

Hay dos modelos principales de cálculo de puntaje crediticio en los EE. UU.:

  • VantageScore: un competidor de FICO, creado en 2006 por las tres principales agencias de informes crediticios.
  • El puntaje FICO Score: un puntaje calculado con software de Fair Isaac Corporation (FICO) ® y utilizado en el 90% de las decisiones de préstamos.

Estas tres agencias de crédito, Experian®, Equifax® y TransUnion®, recopilan información financiera sobre usted, como su historial de pagos, y la incluyen en un informe crediticio. Los algoritmos VantageScore o FICO se aplican a esos informes para determinar su puntaje crediticio. Tenga en cuenta que los algoritmos para calcular las puntuaciones cambian de vez en cuando. Es importante verificar sus informes crediticios y mantenerse actualizado sobre los factores que la agencia tomó en consideración.

¿Qué son los rangos de puntaje crediticio?

Los puntajes VantageScore y FICO van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. Luego se dividen en rangos, según lo bajo que sea su puntaje de crédito y lo alto que sea.

Los rangos de puntaje de crédito de VantageScore son:

  • Excelente: 781 a 850
  • Bueno: 661 a 780
  • Regular: 601 a 660
  • Deficiente: 500 a 600
  • Muy pobre: ​​300 a 499

Los rangos de puntaje de crédito FICO son:

  • Excepcional: 800+
  • Muy bueno: 740 a 799
  • Bueno: 670 a 739
  • Regular: 580 a 699
  • Deficiente: 579 y menos

Los prestamistas utilizan estos rangos de puntaje de crédito como una forma de evaluar de manera rápida, consistente y objetiva su riesgo crediticio potencial. Los prestamistas pueden asignar tasas de interés, tarifas y condiciones de pago adecuadas a su línea de crédito.

En última instancia, los prestamistas utilizan un rango de puntaje crediticio como una visión amplia del historial crediticio de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan una solicitud de préstamo o crédito específica, es más probable que profundicen en los distintos detalles del informe crediticio completo y el historial crediticio del prestatario antes de aprobar o rechazar la solicitud.

Qué significa para usted una puntuación de crédito “excelente / excepcional”:

Es probable que los prestatarios con crédito excepcional obtengan la aprobación de casi cualquier tarjeta de crédito. A las personas con puntajes de crédito excelentes / excepcionales generalmente se les ofrecen tasas de interés más bajas. Similar a “excepcional / excelente”, un puntaje de crédito “muy bueno” podría generar tasas de interés similares y aprobaciones fáciles en la mayoría de los tipos de tarjetas de crédito.

Cómo obtener un puntaje de crédito “excelente / excepcional”:

Es probable que los prestatarios con puntajes de crédito en el rango de crédito excelente no hayan perdido un pago en los últimos siete años. Además, lo más probable es que tengan una tasa de utilización de crédito de menos del 30%: lo que significa que su proporción actual de saldos acreedores (lo que deben) a límites de crédito (la cantidad de crédito que están aprobados para su uso) es aproximadamente 1: 3 o mejor. También es probable que tengan una combinación diversa de crédito; demostrando que muchos prestamistas diferentes se sienten cómodos otorgándoles crédito.

Cómo obtener una calificación crediticia “muy buena”:

Al igual que con los prestatarios en el rango de puntaje de crédito excelente / excepcional, los prestatarios etiquetados como “muy buenos” por su puntaje FICO Score tendrán un historial sólido de pagos a tiempo en una variedad de cuentas de crédito. Mantenerlos fuera de una puntuación excepcional puede ser una relación límite de deuda a crédito superior al 30%, o simplemente un historial corto con crédito.

Buen puntaje crediticio (VantageScore: 700 – 749; FICO: 670–739)

El puntaje crediticio promedio de VantageScore y FICO para prestatarios en los EE. UU. Cae en este rango. Los prestamistas suelen llamar a las personas de esta categoría prestatarios “principales”.

Qué significa una “buena” puntuación de crédito para usted:

Los prestatarios con puntajes crediticios “buenos” probablemente tendrán una buena variedad de tipos de tarjetas de crédito y préstamos disponibles. Pasar al rango “muy bueno” podría significar ahorrar más dinero en costos de intereses durante la vida de la deuda.

Cómo obtener un puntaje crediticio “bueno”:

Si actualmente tiene un puntaje de crédito por debajo de la calificación de “bueno”, es posible que se lo etiquete como un prestatario de alto riesgo, lo que puede limitar significativamente su capacidad para encontrar préstamos o líneas de crédito atractivos. Si desea entrar en el rango “bueno”, comience solicitando su informe crediticio para ver si hay algún error. Revisar su informe revelará qué está afectando su puntaje y lo guiará sobre lo que debe hacer para construirlo.

Puntaje crediticio justo (VantageScore: 650 – 699; FICO: 580–669)

El VantageScore promedio para los prestatarios estadounidenses cae en 673, que se incluye en este rango, por lo que ciertamente está dentro del ámbito del estadounidense promedio; sin embargo, los prestamistas conocen estos niveles de puntaje crediticio como “subprime”.

Qué significa un puntaje de crédito “justo” para usted:

Los prestatarios dentro de la calificación crediticia “justa” (que considera factores como un historial de pagos atrasados ​​o una mala utilización del crédito) pueden aumentar las tasas de interés para sus líneas de crédito. Los prestatarios en este rango pueden incurrir en cargos más altos asociados con un préstamo o línea de crédito. Puede ser difícil obtener una hipoteca a 30 años en el extremo inferior de este rango y puede esperar tasas de interés más altas. Las APR de préstamos para automóviles pueden tener tasas más altas y las tarjetas de crédito pueden tener límites más bajos y APR más altas.

Cómo obtener una calificación crediticia “justa”:

Si está tratando de que su puntaje crediticio esté en el rango “justo”, extraiga su informe crediticio y examine su historial. Si ve pagos atrasados ​​o préstamos o líneas de crédito en incumplimiento, haga todo lo posible por negociar directamente con el prestamista. Es posible que pueda llegar a un acuerdo que le permita realizar pagos manejables y puntuales. Volver al buen camino con estos pagos consistentes podría ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio con el tiempo. Mientras trabaja para cumplir con sus obligaciones de deuda, tenga cuidado de no cerrar ninguna de sus cuentas. Las cuentas abiertas con un largo historial podrían contribuir positivamente a su puntaje y pueden seguir utilizándose de manera responsable en el futuro.

Mire su informe de crédito, cree un presupuesto que reserve dinero para pagar sus deudas y aprenda más sobre cómo se generan los puntajes de crédito: estos son los tres pasos fundamentales para mejorar su puntaje de crédito.

Puntaje crediticio bajo (VantageScore: 500 – 600; FICO: 580–649) y puntaje crediticio muy bajo (VantageScore: 300 – 499)

Los puntajes de crédito por debajo de 580 se consideran en el rango de alto riesgo para los prestamistas. Muy pocos prestamistas considerarán siquiera aprobar una línea de crédito o un préstamo con este nivel de crédito, ya que generalmente sugiere que el prestatario tiene múltiples pagos atrasados, quiebras o gravámenes emitidos en los últimos 10 años.

Qué significa para usted una puntuación de crédito “muy baja”:

La mayoría de los principales bancos y prestamistas no negociarán con prestatarios en el rango de puntaje crediticio “muy bajo”. Deberá buscar prestamistas que se especialicen en ofrecer préstamos o crédito a prestatarios subprime y, debido al riesgo que corren los prestamistas al ofrecer crédito a prestatarios en este rango, puede esperar límites bajos, tasas de interés altas y multas y tarifas elevadas. si los pagos se retrasan o se atrasan.

En este rango de puntaje crediticio “muy bajo”, es posible que las hipotecas a 30 años ni siquiera sean posibles, los préstamos para automóviles pueden tener altas tasas de interés y solo algunas tarjetas de crédito selectas pueden estar disponibles. Un puntaje de crédito “muy bajo” también podría impedirle obtener una casa o apartamento de alquiler, aumentar los depósitos de seguridad necesarios para sus servicios públicos o impedirle obtener un contrato de teléfono celular: todo lo cual significa costos adicionales para usted a largo plazo.

¿Su puntaje crediticio es promedio para su edad?

Dado que los prestatarios más jóvenes pueden no tener un largo historial de crédito para mejorar su puntaje crediticio, no debería sorprender que los puntajes crediticios promedio de los prestatarios estadounidenses mejoren a lo largo de su vida. A medida que los prestatarios maduran, también se vuelven más conscientes de los factores que impulsan la mejora del puntaje crediticio y se sienten motivados a aumentar sus puntajes para permitir la compra de viviendas y otras grandes inversiones que requieren préstamos o líneas de crédito.

Puntaje crediticio promedio para prestatarios menores de 30 años

A esta edad, el 38% de los prestatarios estadounidenses tienen puntajes de crédito de alto riesgo (puntaje FICO por debajo de 580 o VantageScore por debajo de 620). Solo el 2% de este grupo demográfico tiene puntajes de crédito superprime (puntaje FICO Score o VantageScore por encima de 800).

Puntaje crediticio promedio para prestatarios entre 30 y 39 años

Si bien aún más prestatarios en esta edad demográfica son subprime (41%, con un puntaje FICO por debajo de 580 o VantageScore por debajo de 620) que su cohorte más joven, el 29% de los prestatarios tienen puntajes de crédito FICO o VantageScores por encima de 720, lo que los coloca en una excelente posición para obtener hipotecas para viviendas o préstamos para automóviles.

Puntaje crediticio promedio para prestatarios entre 40 y 49 años

Dentro de este grupo de edad, el 34% de las personas tienen puntajes de crédito de alto riesgo que caen por debajo de 620 para VantageScore o 580 para FICO Score. Mientras tanto, los puntajes por encima de 720 continúan aumentando, y el 39% ahora califica para préstamos y líneas de crédito superprime.

Puntaje crediticio promedio para prestatarios entre 50 y 59 años

A medida que los estadounidenses se acercan a la jubilación, continúa la tendencia a la baja de las hipotecas de alto riesgo, con solo el 25% de este grupo demográfico con puntajes crediticios muy bajos (VantageScore por debajo de 620 o FICO Score por debajo de 580). Los puntajes superprime por encima de 800 continúan aumentando entre los prestatarios al 49%.

Puntaje de crédito FICO promedio para prestatarios mayores de 60 años

A medida que llega la jubilación, muchos estadounidenses han logrado impulsar fuertes mejoras en sus puntajes crediticios, con

12% en el rango subprime y casi 70% en la categoría superprime.

Utilice su conocimiento del crédito para construir su puntaje crediticio

El primer paso en su recorrido crediticio es comprender qué es un puntaje crediticio y cómo se calcula. Una vez que conozca los conceptos básicos sobre el puntaje crediticio, puede comenzar a mejorar su puntaje crediticio. Hacerlo no solo mejora su posición a los ojos de los prestamistas, sino que también puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses a lo largo de su vida.

Al adoptar un enfoque cuidadoso y estratégico de su historial crediticio, puede ver mejoras en su puntaje durante toda su vida. Quizás algún día, incluso alcanzará el nivel máximo de crédito superprime y podrá compartir sus conocimientos con sus amigos y familiares: enriqueciendo a todos en su red.