Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Rango de puntaje de crédito: ¿dónde encaja usted? | La verdad sobre el crédito

Rango de puntaje de crédito: ¿dónde encaja usted? | La verdad sobre el crédito
13 enero, 2021
Author:

Entonces ya conoce su puntaje de crédito, ¿y ahora qué? ¿Presumir ante sus amigos? ¿Compararlo con sus compañeros de trabajo? Como todos los demás modelos de calificación, las calificaciones crediticias tienen límites numéricos. El llamado “rango de puntaje de crédito” para el puntaje FICO estándar del consumidor es de 300 a 850, aunque otros puntajes de crédito, como el VantageScore más antiguo y menos popular, comienzan en un 501 más alto y suben a 990.

Antes de anunciar su puntuación al mundo, comprenda mejor lo que realmente significa ese número de tres dígitos.

En pocas palabras, los puntajes de crédito son puntajes de riesgo que utilizan los prestamistas para determinar la probabilidad de que usted incumpla (no pague) una obligación crediticia.

¿Qué tan arriesgado es para el acreedor?

  • Las puntuaciones de crédito se utilizan para determinar el riesgo de incumplimiento de pago
  • Los puntajes más altos significan que presenta menos riesgo para el prestamista
  • Las puntuaciones más bajas significan que hay una mayor probabilidad de que pierda un pago
  • Entonces, aquellos con puntajes más bajos pagarán más por el crédito que reciben

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor riesgo presenta para el prestamista. Cuanto menor sea su puntaje, mayor riesgo presenta para el prestamista.

Por riesgo, me refiero a las posibilidades de perder un pago, algo que a los prestamistas no les gusta demasiado.

Como tal, aquellos con puntajes más altos tendrán más facilidad para obtener la aprobación de tarjetas de crédito y préstamos, y disfrutarán de tasas de interés más bajas que aquellos con puntajes de crédito bajos.

Espero que esto ilustre lo importantes que son los puntajes crediticios. Una buena puede ahorrarle dinero, mucho. En serio, una puntuación de crédito más alta puede equivaler a una tasa de interés más baja en préstamos para estudiantes, un préstamo personal, una hipoteca, una tarjeta de crédito, etc.

Necesitamos un rango de puntaje crediticio para comparar

  • Es necesario un rango para comparar el riesgo crediticio de los consumidores
  • De esta manera podemos comprender mejor quién pagará sus facturas a tiempo.
  • Y administre mejor su crédito disponible
  • Conocer estos detalles puede mejorar las decisiones crediticias.

Pero recuerde, para evaluar eficazmente su puntaje crediticio, también necesitará un rango .

Al igual que lo haría si estuviera tomando un examen en la escuela, sin uno, una calificación no tiene sentido. Después de todo, las “A” y las “F” serían letras arbitrarias si no les asignamos valores de antemano.

Si se está preguntando cómo se le ocurrió a FICO su escala de puntaje crediticio único, en lugar de decir 1-100, cuando se desarrolló por primera vez el puntaje, los límites no estaban restringidos, y 300 fue el puntaje más bajo y 850 fue el más alto, según sus datos y algoritmo.

Sin embargo, algunas versiones de la puntuación FICO, como las que se utilizan para préstamos / arrendamientos de automóviles, comienzan desde 250 y suben hasta 900. Y otros modelos FICO tienen números aún más extraños que no parecen tener ningún sentido.

P: ¿Cuál es el rango de una puntuación FICO?

R: Si bien es cierto que existen numerosos modelos de puntuación utilizados por los prestamistas, la mayoría de las versiones de la puntuación FICO ampliamente utilizadas tienen un rango base de 300 a 850, y las puntuaciones más altas representan menos riesgo.

Esta es una puntuación FICO reciente mía de American Express que se proporciona de forma gratuita mensualmente. Al parecer, les muestran a los clientes las mismas puntuaciones que utilizan para tomar decisiones crediticias.

Es el FICO Score 8 basado en datos de Experian con un rango de 300 a 850. Se refieren a mi puntaje como excelente, que es el puntaje crediticio más alto que figura en su pequeña tabla de puntaje crediticio.

Y aquí está mi puntaje de crédito de Barclaycard, que también es FICO y oscila entre 300 y 850. Como puede ver, son muy similares, a pesar de tener más de un año de diferencia de edad.

Siempre que practique hábitos de crédito inteligentes, sus puntajes deben seguir siendo excelentes a lo largo del tiempo, incluso si hay ocasiones en las que solicita varias tarjetas de crédito nuevas, eventualmente las cierra y repite.

Estas son las escalas / rangos de puntaje crediticio más comunes que se utilizan en la actualidad:

Rango de puntaje FICO: 300 – 850 Rango de puntaje FICO 8: 300 – 850 Rango de puntaje FICO 9: 300 – 850 Rango de puntaje FICO NextGen (NG): 150-950 Rango de puntaje de VantageScore 1.0 y 2.0: 501 – 990 Rango de puntaje de VantageScore 3.0: 300 – 850 Rango de puntaje de crédito de Equifax: 280 – 850 Rango de puntaje PLUS de Experian: 330 – 830 Puntaje de tarjeta bancaria FICO 2: 250 – 900 Rango de puntaje de equivalencia nacional de Experian: 360 – 840 TransUNION CREDITVISION Rango de puntaje de cuenta nueva: 300 – 850

El modelo de puntuación VantageScore 3.0, lanzado recientemente, utiliza el mismo rango de puntuación de crédito que FICO, de 300 a 850. Busque el antiguo rango de puntuación que se eliminará gradualmente con el tiempo.

FYI: Credit Karma usa VantageScore 3.0 proporcionado por Equifax y TransUnion, FreeCreditScore.com usa el puntaje Experian PLUS y Credit Sesame usa el puntaje de equivalencia nacional de Experian, todos los cuales no son puntajes FICO verdaderos.

Wells Fargo usa el FICO Bankcard Score 2, que tiene un rango de 250 a 900 y está diseñado para los emisores de tarjetas de crédito. Por alguna razón, siempre tengo un puntaje de alrededor de 700, a pesar de obtener un puntaje de 800 para el puntaje FICO tradicional. No está claro por qué.

Y realmente no tiene sentido porque rara vez tengo un gran saldo pendiente y siempre pago mi tarjeta de crédito en su totalidad. Lo único en lo que puedo pensar es en demasiadas consultas nuevas sobre tarjetas de crédito porque abro y cierro tarjetas de crédito con bastante frecuencia, o al menos más que el consumidor promedio.

En total, hay al menos 30 versiones diferentes de puntajes FICO, distribuidos en las tres principales agencias de crédito, que incluyen Equifax, Experian y TransUnion.

Eso significa que hay 10 versiones por oficina de crédito, lo que dificulta determinar exactamente qué rango se usó cuando una de las agencias de informes extrajo su archivo de crédito.

Sin embargo, si revisa la letra pequeña, debería haber algo relacionado con el rango de puntuación y el tipo utilizado para que pueda determinar mejor dónde se encuentra.

Mire la ilustración que creé del rango de puntaje FICO estándar del consumidor en la parte superior de la página, que se basa en un puntaje FICO promedio de alrededor de 710. Esto debería darle una idea rápida de dónde encaja, suponiendo que ya lo sepa su (s) puntaje (s) de crédito.

También tenemos una imagen de la distribución de puntaje FICO a continuación, que ilustra dónde se ubica la mayoría de los consumidores en cuanto a puntaje crediticio.

Observe en la tabla de calificación crediticia que la mayoría de los consumidores tienen una calificación FICO promedio dentro del ámbito de 700-800 +. Querrá estar en el lado más alto de esta distribución para asegurarse de que tiene un buen crédito y los posibles acreedores lo ven favorablemente.

Distribución de puntaje FICO

En otra ilustración a continuación de una cooperativa de crédito, puede ver cómo un determinado puntaje de crédito afectará la tasa de interés que recibe en su tarjeta de crédito.

Aquellos con puntajes de crédito de más de 760 obtienen una tasa baja de 7.99% APR, mientras que aquellos con puntajes por debajo de 640 tienen una tasa altísima de 17.99% APR. Eso te costará …

Por lo tanto, es importante mantener un crédito excelente no solo para obtener la aprobación de tarjetas de crédito, sino también para obtener los mejores términos y las tasas más bajas.

Vea su posición con mi rango de puntaje crediticio

Comencemos por arriba (el mejor lugar para estar en el mundo de la puntuación crediticia) y trabajemos hacia abajo. Tenga en cuenta que estamos usando el modelo estándar 300-850 FICO para mi rango de puntaje crediticio, en el que se confía mucho más que cualquier otro algoritmo en este momento.

P: ¿Qué es una buena calificación crediticia?

R: Una calificación crediticia de 700 o más se considera una buena calificación crediticia, aunque existen distinciones entre las calificaciones por encima de ese nivel que pueden resultar en tasas de interés y tasas de aprobación variables.

Independientemente del modelo de calificación crediticia que se utilice, recuerde que una calificación crediticia más alta es mejor que una calificación más baja.

Puntaje de crédito 800-850 (excelente a perfecto)

Una puntuación de crédito de 800-850 es básicamente un crédito impecable. Aunque nunca he visto un puntaje de crédito de 850 (los lectores me han dicho que tienen más de 900 puntajes, pero esos son modelos de puntaje diferentes), los puntajes de 800 y más son bastante comunes. Una cosa importante a tener en cuenta aquí es que algunos consumidores pueden tener puntajes de crédito de 800 en el momento en que se establece su perfil crediticio, pero sin un historial crediticio de respaldo, el puntaje significará muy poco para los bancos y los prestamistas hipotecarios.

Por otro lado, un puntaje de crédito de 800-850 acompañado de años de historial crediticio sólido indica que al prestatario se le otorgará la tasa más baja en todo, desde tarjetas de crédito hasta seguros de automóviles e hipotecas. Las puntuaciones en este grupo representan alrededor del 13% de la población.

Los puntajes de crédito en este nivel son excelentes, pero en realidad no son mejores que un puntaje de 760. La mayoría de los bancos y compañías de tarjetas de crédito no le dan ningún incentivo más allá de 760 en términos de tasa de aprobación o tasa de interés mejorada, por lo que es simplemente para fanfarronear. La única advertencia es que tiene un búfer si sus puntajes bajan en el futuro.

760-799 Puntaje de crédito (excelente)

Un puntaje de crédito de 760-799 se considera de bueno a excelente y, por lo general, dará como resultado tasas de interés para préstamos y tasas de aprobación que arrojaría un puntaje de crédito en el segmento de 800-850 +. La única diferencia podría ser algunos incentivos de precios más en el rango 800-850 + y una verificación de crédito más exhaustiva. Pero en general, los puntajes de crédito en este grupo se consideran excelentes y realmente no necesita preocuparse si sus puntajes se encuentran en esta categoría. De hecho, aproximadamente el 27% de la población tiene un puntaje crediticio de 750-799 solo.

Su puntaje de crédito puede estar aquí porque ha tenido demasiadas consultas de crédito recientemente, no necesariamente algo completamente negativo. Sigue siendo un excelente puntaje crediticio y es probable que el historial de pagos sea perfecto.

* Altos logros: FICO ahora considera que las personas con puntajes FICO superiores a 785 están en un grupo propio. No está claro si esto creará otro umbral de puntuación significativo para los acreedores, pero no me sorprendería.

720-759 Puntaje de crédito (realmente bueno)

Un puntaje de crédito en este rango no es tan diferente de la categoría 760-799, aunque existen algunos umbrales de precios para puntajes FICO de 760 o más. Por ejemplo, al solicitar una hipoteca, un prestatario con un puntaje de crédito de 760 puede obtener una tasa de interés ligeramente más baja que un prestatario con un puntaje de crédito de 730. Pero es poco probable que se requiera el puntaje de crédito de 760 para la aprobación para comprar una casa. Simplemente conduce a una tasa de interés más favorable, lo que significa que el prestatario más solvente ahorra dinero.

Un puntaje de crédito de 720 también puede resultar en mejores precios para préstamos estudiantiles e hipotecas, por lo que si está por debajo de 720, es posible que desee trabajar para mejorar su puntaje de crédito ligeramente para que pueda ahorrar algo de dinero.

Si su puntaje se encuentra en este nivel, es posible que haya tenido un pago atrasado en algún momento, pero podría ser que el tipo de crédito que tiene no sea lo suficientemente diverso o que su historial crediticio sea demasiado limitado. Probablemente pueda mejorar el crédito con el tiempo si continúa pagando las facturas a tiempo o simplemente reduciendo la utilización del crédito.

680-719 Puntaje de crédito (promedio a bueno)

Un puntaje en este rango todavía se considera buen crédito si está en el extremo superior y crédito promedio si está más cerca del extremo inferior. Aunque no es perfecto, aún debería poder calificar para la mayoría de los préstamos y arrendamientos de automóviles o de alquiler, aunque las tasas de interés pueden ser un poco más altas que las que se ofrecen a los prestatarios con excelente crédito.

Habrá situaciones en las que un puntaje de crédito en este rango le impedirá obtener ciertos tipos de financiamiento, como un préstamo hipotecario en papel A o la prima de seguro de automóvil más baja, pero ciertamente no es un mal crédito. Un poco de construcción de crédito podría ser todo lo que necesita para pasar al siguiente nivel más alto.

Los puntajes en este nivel pueden indicar un mayor riesgo crediticio, quizás debido a un límite de crédito máximo o una alta utilización del crédito. También es posible que deba trabajar en la creación de crédito a lo largo del tiempo porque es relativamente nuevo.

660-679 Puntaje de crédito (por debajo del promedio al promedio)

Muchos acreedores consideran que las puntuaciones de crédito de 660 a 679 son “suficientemente buenas” o “OK”, aunque es posible que vea más restricciones y menos aprobaciones al intentar obtener un préstamo / arrendamiento de automóvil, una tarjeta de crédito o una hipoteca.

Los puntajes en este nivel son bastante comunes y no son motivo de alarma, aunque están por debajo del puntaje crediticio promedio. Pero sería prudente evaluar su puntaje crediticio y trabajar para mejorarlo. En este rango, es muy probable que no esté asegurando las tasas de interés más bajas y, como resultado, pierda dinero.

Por ejemplo, es posible que no califique para todas las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, que pueden ser un salvavidas para quienes buscan reducir sus tasas de interés y ahorrar dinero. Podría tener sentido inscribirse en el monitoreo de crédito gratuito para estar atento a las cosas y buscar posibles problemas.

620-659 Puntaje de crédito (por debajo del promedio)

Si encuentra su puntaje de crédito en este ámbito, está a punto de arruinarse. Y realmente está jugando con fuego porque muchos acreedores, especialmente los prestamistas hipotecarios, ven el 620 como la línea divisoria entre prestatarios solventes y prestatarios subprime. Además, algunos emisores de tarjetas de crédito no están interesados ​​en extender crédito a aquellos con puntajes de crédito por debajo de 640.

Como tal, puede estar limitado a las tarjetas de crédito por mal crédito, que no son tan lucrativas como las ofertas que se ofrecen a los buenos prestatarios. Probablemente puedas despedirte de ese increíble bono de registro si tienes un crédito justo.

En este nivel, probablemente debería tomar medidas significativas para rectificar la situación, en lugar de simplemente monitorear casualmente su puntaje crediticio. Aunque no es el fin del mundo, su puntaje de crédito le está costando dinero y tal vez incluso aprobaciones de tarjetas de crédito y otras líneas de crédito.

Espere que las tasas hipotecarias sean más altas, suponiendo que califique para un préstamo hipotecario, y es posible que ni siquiera lo aprueben para las principales tarjetas de crédito con recompensas o tarjetas de crédito con devolución de efectivo. ¡Las aseguradoras de automóviles también pueden cobrarle más!

Puntaje de crédito 580-619 (malo y subprime)

Aquí es donde “OK” y “decente” se convierten en “malo”. Los puntajes crediticios en este rango están claramente por debajo del promedio, y tendrá dificultades para obtener un préstamo o solicitar una tarjeta de crédito. Si puede obtener financiamiento, es probable que se quede atascado con una tasa de interés superior a la del mercado, especialmente para puntajes de crédito más bajos en este grupo.

Si su puntaje crediticio cae en esta área, definitivamente debe examinar detenidamente su informe crediticio y tomar medidas para aumentar su puntaje crediticio de inmediato. Podría tener sentido controlar su crédito para determinar si se ha perdido algo importante o para ver si se informa un error en su archivo de crédito.

Muchos consumidores con puntajes crediticios en este rango se consideran “subprime” y es posible que tengan que trabajar con bancos y prestamistas con malos antecedentes crediticios para obtener financiamiento. De hecho, es posible que no pueda solicitar tarjetas seguras, que requieren una cuenta bancaria para su aprobación.

Básicamente estás tirando dinero en este momento. Si se encuentra en este punto, generar crédito para compensar las cosas malas puede ser difícil porque menos prestamistas querrán trabajar con usted. Pero esa es prácticamente la mejor manera de mejorar su situación.

Los puntajes en este nivel pueden dificultar la compra de una vivienda, ya que no todos los prestamistas permiten puntajes de crédito FICO inferiores a 620. Lo mismo ocurre con los préstamos con garantía hipotecaria, y las tasas de refinanciamiento pueden ser demasiado altas para justificarlas.

Puntaje de crédito 500-579 (de pobre a malo)

Los puntajes de crédito en este grupo de crédito pobre son simplemente feos. Si tiene un puntaje de crédito en esta zona, es muy probable que tenga una marca despectiva importante en su informe de crédito, como un cobro, una cancelación, una hipoteca tardía, una ejecución hipotecaria o una quiebra. No hay duda de que su puntaje de crédito necesita una ayuda seria.

En este nivel, debe evaluar su crédito y actuar de inmediato para cambiar las cosas. Claramente, está pagando tasas de interés más altas y cometiendo errores crediticios que afectarán su vida en los próximos años.

Y no querrá tener que recurrir a opciones de financiamiento menos favorables, como un préstamo personal, que puede ser costoso y contener términos poco atractivos.

Será más difícil obtener cualquier tipo de financiación, desde préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito garantizadas y todo lo demás.

Por debajo de 500 puntos de crédito (pésimo)

Los puntajes de crédito por debajo de 500 son lo peor de lo peor. Si su puntaje crediticio es tan bajo, su informe crediticio definitivamente contendrá numerosos problemas crediticios importantes, con muy pocos datos positivos de la agencia de informes crediticios.

Si su puntaje de crédito está por debajo de este nivel, es posible que desee considerar hablar con un profesional sobre su situación.

Después de todo, es muy probable que tenga serios problemas financieros si su puntaje crediticio es tan bajo. Es posible que incluso desee ver si se produjo un robo de identidad. Comience a desarmar su informe crediticio línea por línea e infórmese sobre la calificación crediticia de inmediato para comenzar a aliviar sus problemas. Va a tomar tiempo mejorar su puntaje de crédito, pero no todas las esperanzas están perdidas.

Muy pocas instituciones financieras, si es que hay alguna, querrán trabajar con usted, y es posible que deba agregarse como usuario autorizado para obtener algún tipo de crédito nuevo. Esto puede hacer la vida realmente difícil, especialmente si podría beneficiarse de algo como la consolidación de deudas. Los servicios completos de reparación de crédito podrían ser algo a considerar si se encuentra aquí.

Algunas de las empresas mencionadas anteriormente que ofrecen puntajes de crédito gratuitos (como Credit Karma) también ofrecen alguna forma de protección gratuita contra el robo de identidad. Podría valer la pena investigar más allá de las verificaciones de crédito gratuitas que brindan.

Y si eso no es lo suficientemente bueno, se puede recomendar ayuda profesional. La buena noticia es que todos los errores de crédito se pueden corregir, algunos simplemente requieren más tiempo (y más trabajo) para corregirlos.

Así que ahora debería tener una buena idea de cuál es su situación crediticia en cuanto a su puntaje crediticio y qué debe hacer para mejorar las cosas, revisarlas, consultar a un profesional o simplemente mantener su estilo de vida financiero saludable.

Consejo: Aumentar su puntaje crediticio puede llevar tiempo, por lo tanto, hágalo en abundancia si planea solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo en un futuro próximo.