Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Qué hacer con mi casa al revés

Qué hacer con mi casa al revés
13 enero, 2021
Author:
Category: Para Una Hipoteca

Algunas soluciones hipotecarias invertidas

  • Compartir
  • Alfiler
  • Email

Una hipoteca “al revés” o “subacuática” es aquella en la que el saldo de capital restante excede el valor justo de mercado de la propiedad. Esto puede suceder por varias razones, pero a menudo está relacionado con la caída de la economía.

Muchos propietarios se apresuraron a deshacerse de sus casas al revés cuando los precios de las viviendas comenzaron a bajar en 2005, pero otros resistieron. Vieron colapsar los precios de sus casas y muchos probablemente se sintieron como el último capitán en pie en un barco que se hundía.

La buena noticia es que hay muchas opciones disponibles si se encuentra en esta situación. Los prestamistas casi invariablemente pierden dinero en situaciones de ejecución hipotecaria, por lo que es posible que tenga más poder de negociación de lo que cree.

Una reducción principal

La mejor solución para esa casa al revés es volver a ponerla boca arriba. Una forma de hacerlo a través de un programa de reducción de capital.

El problema con esta opción es que su banco tendría que olvidarse y perdonar esa parte de la deuda hipotecaria que no está cubierta por el valor. No todos los bancos harán esto. De hecho, muy pocos bancos lo harán, pero debe preguntar solo para estar seguro.

Puede parecer contradictorio que el banco rechace una reducción del principal porque probablemente esté dispuesto a realizar una venta corta, lo que también implica la condonación de la deuda. Debe preguntarse por qué el banco no le perdonará la deuda , un prestatario que ha hecho los pagos a tiempo y está al día con el banco, en lugar de un comprador externo.

Esa sería una excelente pregunta para hacerle a su banco si intenta negociar un acuerdo de reducción.

La solución de venta corta

Una venta corta es probablemente su segunda mejor opción desde un punto de vista puramente financiero, justo después de una reducción de capital.

Una venta corta elimina la deuda hipotecaria y el proceso lo liberará de la obligación y responsabilidad de la hipoteca, al menos en algunos estados. El banco básicamente acepta permitirle vender su casa por su valor justo de mercado, incluso si ese valor es menor que el saldo de su préstamo.

Una venta corta puede ser menos costosa para el banco que una ejecución hipotecaria.

Hay muchos tipos diferentes de ventas al descubierto, así que hable con un agente de ventas al descubierto con experiencia para determinar cuál es el mejor para usted. La experiencia de un agente experimentado puede marcar la diferencia entre obtener efectivo por su venta corta o hacer que el banco rechace su venta corta por completo.

Modificación de préstamo

A algunos propietarios no les importa que probablemente deban más de lo que valen sus propiedades durante años y años si eligen una modificación de préstamo. El saldo de su hipoteca puede no tener sentido en comparación con la forma en que se siente acerca de su hogar.

No quiere moverse bajo ninguna circunstancia. Sería feliz si su prestamista simplemente redujera su pago mensual. Los propietarios de viviendas que siguen esta ruta suelen tener empleo y pueden afrontar sus pagos, pero los pagos de su hipoteca representan más de 1/3 de sus ingresos brutos mensuales. Están satisfechos si pueden pagar menos que eso.

La solución de refinanciamiento

El programa HARP anterior fue prácticamente un fracaso, por lo que el gobierno lo modificó. HARP se ofreció solo para préstamos existentes de Fannie Mae y Freddie Mac a partir de 2018, luego incluso esa versión expiró el 31 de diciembre de 2018.

Freddie Mac luego ofreció un programa de refinanciamiento de alivio mejorado si era el propietario de su préstamo, pero solo hasta fines de 2019.Debe haber realizado pagos hipotecarios a tiempo durante al menos seis meses para calificar, y no puede haber llegado más de un mes tarde con cualquier pago en el último año.

No puede haber refinanciado previamente a través de HARP, y también se aplican algunas otras restricciones.

La mayoría de los prestatarios que solicitan un refinanciamiento lo hacen porque quieren conservar sus casas y quieren un pago mensual más bajo además de una tasa de interés más baja.

El principal inconveniente es que el refinanciamiento no reducirá su saldo principal, y un refinanciamiento tradicional a través de un banco está prácticamente descartado si está sumergido. Por lo general, debe tener capital en su casa para ser aprobado.

Sólo vete

El dolor puede convertirse rápidamente en hostilidad después de que un propietario intenta trabajar dentro del sistema de un banco, solo para no llegar a una resolución. Estos propietarios frustrados y enojados tienden a dejar de hacer los pagos de la hipoteca y enviar la casa a una ejecución hipotecaria.

Puede pensar que se está “pegando al banco”, pero lo más probable es que termine lastimándose. Lo que le hará a su crédito puede ser solo la punta del iceberg. Probablemente tendrá que esperar otros siete años antes de poder volver a calificar para una hipoteca. Hay mejores opciones que la ejecución hipotecaria para un propietario.

Devolver la casa

Técnicamente, no se puede devolver una casa al banco porque, en primer lugar, el banco no era el propietario. Un banco puede apoderarse de una casa en ejecución hipotecaria, reclamando la garantía del préstamo, pero no “la recupera”.

Sin embargo, los bancos a veces ofrecen dejar que los propietarios transfieran sus propiedades al banco. Este proceso se denomina escritura en lugar de ejecución hipotecaria. De hecho, está diciendo: “No voy a hacer más pagos de la hipoteca, pero usted no tiene que ejecutar la hipoteca porque solo le voy a dar la propiedad”.

Esto a menudo es lo mejor para el banco, pero rara vez es lo mejor para el propietario. Su crédito aún se verá afectado y no es probable que se vaya con nada más de lo que lo haría en una situación de ejecución hipotecaria.

La solución de quiebra

Este es más o menos un esfuerzo desesperado, especialmente si su casa al revés es su único problema financiero. Pero podría considerar solicitar protección por bancarrota si sus otras deudas se han salido de control y necesita desesperadamente algún alivio financiero.

Una declaración de bancarrota del Capítulo 7 borra o “descarga” sus deudas restantes después de que el fideicomisario de la corte toma posesión de cualquier propiedad no exenta de su propiedad y la vende para satisfacer la mayor cantidad posible de lo que debe.

Una bancarrota del Capítulo 13 implica entrar en un plan de pago para pagar sus deudas durante un período de años bajo la supervisión de la corte, generalmente en mejores términos que aquellos con los que está luchando.

Lo más probable es que pierda su casa en un procedimiento del Capítulo 7, pero es posible que pueda salvarla en una quiebra del Capítulo 13. Los pagos de su hipoteca generalmente se incluyen en su plan de pago.

Al momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es corredora asociada en Lyon Real Estate en Sacramento, California.