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¿Qué es una buena tasa hipotecaria? | Aseguramiento financiero

¿Qué es una buena tasa hipotecaria? | Aseguramiento financiero
13 enero, 2021
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¿Qué se considera una buena tasa hipotecaria?

Actualizado: 29/03/2020

Es posible que recientemente haya escuchado muchos rumores sobre las tasas de interés. Como resultado de las preocupaciones sobre el coronavirus, la Reserva Federal (Fed) recortó las tasas de interés, primero al 1.0% (por debajo del 1.5%) a principios de marzo de 2020, y luego al 0.25% unas semanas después. Además de recortar las tasas de interés, la Fed también prometió comprar alrededor de $ 200 mil millones en valores respaldados por hipotecas.

Pero, ¿cuánto afecta la decisión de la Fed a la tasa de interés que probablemente obtendrá en una hipoteca? La respuesta es mucho y poco. Si bien la Reserva Federal no establece directamente las tasas de interés de las hipotecas, sus acciones tienen cierto impacto en el mercado hipotecario. Por ejemplo, después del primer recorte de tasas de la Fed, la tasa de interés promedio de una hipoteca fija a 30 años fue del 3,29%, un mínimo histórico. Dos semanas más tarde, después del segundo recorte de tasas que estableció un récord, la tasa de interés promedio de un préstamo fijo a 30 años fue del 3,65%. En ocasiones, los recortes de tipos de la Fed tienen un efecto inverso sobre los tipos hipotecarios.

Las tasas hipotecarias también se ven afectadas por la actividad en el mercado de valores respaldados por hipotecas (MSB). Cuando aumenta la demanda de MSB, las tasas de interés hipotecarias tienden a bajar. La compra de MSB por valor de 200.000 millones de dólares es la forma que tiene la Fed de ayudar a aumentar la demanda y, a su vez, reducir las tasas de interés.

Cualquiera que sea la razón de la caída de las tasas hipotecarias últimamente, es posible que se pregunte una cosa: ¿es ahora el momento de solicitar una hipoteca o un refinanciamiento? Dependiendo de sus circunstancias específicas, la respuesta podría ser sí. Además de verse afectado por la economía en general, las tasas de interés hipotecarias también se ven afectadas por usted. Su historial crediticio personal, el tipo de hipoteca que solicita, la duración del préstamo y cuánto pide prestado afectan su tasa de interés.

Si tiene curiosidad por ver qué tipo de tasa obtendría en una hipoteca, no está de más mirar. Abby, nuestra asistente digital, lo guiará a través del proceso de solicitud. En solo 15 minutos, verá si puede calificar para una hipoteca y el tipo de tasa de interés que podría recibir. Obtenga más información sobre las tasas de interés hipotecarias y lo que las influye, luego inicie su solicitud y prepárese para aprovechar las tasas hipotecarias históricamente bajas.

¿Qué son las tasas hipotecarias?

Las tasas hipotecarias son la tasa de interés de una hipoteca que establece el prestamista. Dos de los principales tipos de tasas hipotecarias son los siguientes.

  1. Fijo: las tasas fijas presentan una tasa de interés fija que no cambia durante un préstamo. Una tasa fija lo protege de aumentos inesperados en los pagos si las tasas de interés en el mercado suben. Si bien la tasa de interés permanece igual durante todo el préstamo, los términos varían según el préstamo en sí. La mayoría de las hipotecas de tasa fija tienen una duración de 15, 20 o 30 años, siendo 30 la más común. Una hipoteca a 30 años ofrece los pagos más bajos por mes, pero en general, el costo será mayor debido a los pagos de intereses. Los plazos más cortos presentan precios más bajos en general, aunque los pagos mensuales son más altos.
  2. Variable: las tasas variables, también llamadas hipotecas de tasa ajustable (ARM), pueden cambiar. Por lo general, estas tasas comienzan por debajo de la tasa fija promedio y aumentan con el tiempo. La tasa eventualmente puede superar la de una tasa fija común, por lo que en algún momento pagará más por mes de lo que pagaría con una hipoteca fija. Las tasas variables tienen un período fijo en el que el porcentaje de interés no puede aumentar, que puede durar entre un mes y 10 años. A partir de ahí, la tasa cambia con una frecuencia determinada para mantenerse al día con las tendencias del mercado. Ese período entre cambios es la frecuencia de ajuste. Los ARM también vendrán con un techo, lo que evita que la tasa pase de cierto punto.

En general, las dos hipotecas principales anteriores responden a las tasas hipotecarias. Sirven como un paraguas para una variedad de otros préstamos, según el tipo de hipoteca que busque y el prestamista con el que trabaje para obtenerla. La tasa hipotecaria que le cobra un prestamista determinará sus pagos hipotecarios mensuales y el costo total de la hipoteca. Una tasa hipotecaria realista es una tasa baja que puede pagar sin arruinarse, pero ¿cómo deciden los prestamistas estas tasas de interés?

Cómo los bancos regulan y determinan las tasas hipotecarias

Según el tipo de préstamo que tenga, los prestamistas regulan las tasas hipotecarias en función de diferentes factores. Algunos de estos son exclusivos de su historial, mientras que otros dependen de factores externos. Entre las influencias externas de cómo se determinan las tasas hipotecarias se encuentran las siguientes.

  1. Inflación: los precios suben gradualmente con el tiempo y el valor de un dólar disminuye con la inflación. Los prestamistas que ofrecen ARM deben compensar la inflación para mantener el valor original de las tasas de interés de sus préstamos. Espere que su tasa variable aumente con el tiempo a medida que su prestamista monitorea la inflación.
  2. Crecimiento económico: si el crecimiento económico es alto con un aumento del empleo, los ingresos y el gasto, aumenta la demanda de hipotecas. Dado que más personas tienen más dinero para gastar, pueden gastar ese dinero en viviendas. Los prestamistas tienen una cantidad limitada de dinero disponible para dar, por lo que un aumento en la demanda hipotecaria significa un aumento en las tasas hipotecarias. Lo contrario de esto también es cierto. Si la economía experimenta un declive, menos personas comprarán viviendas y las tasas pueden bajar.
  3. La Reserva Federal: La política monetaria de la reserva no determina directamente las tasas hipotecarias. Sin embargo, establece la tasa de fondos federales, que puede tener un impacto similar al crecimiento económico. Cuando la Reserva Federal aumenta la oferta monetaria, las tasas hipotecarias bajan y viceversa.
  4. El mercado de bonos: debido a que las empresas de inversión ofrecen productos de inversión con valores respaldados por hipotecas (MBS), deben alentar a los compradores. Para conseguir más inversores en MBS, los prestamistas deben asegurarse de que estos valores generen rendimientos para los compradores. Eso, a su vez, tiene un impacto en cuánto cobran los prestamistas por las tasas hipotecarias.
  5. El mercado de la vivienda: No sorprende que el mercado de la vivienda tenga un impacto en las tasas hipotecarias. Cuando se construyen o venden menos casas, las tasas hipotecarias pueden bajar debido a una menor demanda de préstamos. Las tarifas también bajan a medida que más personas eligen alquilar en lugar de poseer.

Con estos factores externos y los del prestatario individual, un prestamista evalúa el riesgo de un préstamo y ajusta la tasa hipotecaria a partir de ahí. Si un prestamista cree que un préstamo es de alto riesgo, la tasa hipotecaria será más alta. Una tasa de interés más alta garantiza que el prestamista recupere el monto del préstamo antes de que el propietario pueda incumplir o dejar de pagar. Para determinar el riesgo, un prestamista evalúa aspectos de su historial financiero.

¿Cómo se determinan las tasas hipotecarias?

Cuando se trata de en qué se basan las tasas hipotecarias, algunos factores están bajo su control. Repasemos algunas cosas en las que puede concentrarse que lo ayudarán a encontrar, o calificar para, una buena tasa hipotecaria. Evalúe lo siguiente de su historial financiero para ver cómo un prestamista determinaría sus tasas hipotecarias.

1. Su crédito

Su historial crediticio y su puntaje determinan el factor más importante para obtener la tasa hipotecaria perfecta. Un puntaje de crédito refleja el comportamiento financiero, desde el historial de pagos hasta las deudas y la antigüedad de su crédito. Los prestamistas miran su historial crediticio para verificar que pueda pagar la hipoteca con prontitud. El punto óptimo es alrededor de 660, con un crédito excelente por encima de 700.

El umbral de los requisitos de crédito depende del tipo de hipotecas y de los prestamistas. Para hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda, puede obtener una hipoteca con un puntaje de crédito tan bajo como 500. Tenga en cuenta que los prestamistas quieren una cosa al final de cualquier trato: los compradores les devuelvan su dinero. Un puntaje crediticio alto les da la confianza de que puede hacerlo y dará como resultado una mejor tasa hipotecaria. Lo contrario también sigue esa lógica, donde una calificación crediticia más baja puede causar tasas hipotecarias más altas.

Limpie su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca para obtener la mejor tasa posible. Mejorar su puntaje puede implicar la corrección de errores y el pago de deudas o pasivos.

2. Tu trabajo

Como dijimos anteriormente, los prestamistas quieren asegurarse de que pueda pagar su hipoteca. La capacidad de pagar una hipoteca es crucial para los prestamistas, por lo que otro factor que revisan es su historial laboral e ingresos. Si no tiene trabajo, probablemente no obtendrá una buena tasa hipotecaria; probablemente no obtendrá ninguna hipoteca en general. Los mismos estándares también se aplican a sus ingresos y activos.

Entonces, ¿qué buscan los prestamistas en un prestatario? En primer lugar, debe ser un empleado con salario y, en segundo lugar, debe haber mantenido ese trabajo durante al menos dos años. Al proporcionar formularios W-2 u otros documentos fiscales relevantes, así como dos años de declaraciones de impuestos, puede demostrarle a un prestamista que tiene medios fiables para pagar un préstamo.

3. Tus ingresos

Como un récord rayado, reiteraremos que los prestamistas le proporcionarán una mejor tasa hipotecaria si están seguros de que podrá devolverles el dinero. La mayoría de los prestamistas verán cuánta deuda tiene actualmente en comparación con sus ingresos, el tipo de pago inicial que puede permitirse realizar y sus reservas de efectivo. Todos estos se centran en su capacidad para pagar su hipoteca. Cuanto más confiados estén los prestamistas en su capacidad para pagarles, mejor será su tasa. La conclusión aquí es vivir dentro de sus posibilidades, así que no solicite una hipoteca jumbo, nada más de $ 460,000, si su ingreso anual es de $ 30,000.

Para tener una idea de cómo reaccionará un prestamista a sus ingresos, puede calcular su relación deuda-ingresos (DTI). El número incluye sus deudas mensuales y lo que asumiría con una nueva casa, dividido por sus ingresos mensuales. Los prestamistas quieren ver un índice DTI de alrededor del 30% o menos. Al verificar este número usted mismo, puede tener una idea de su presupuesto al buscar una casa y solicitar préstamos.

Si bien los prestamistas siempre observan los factores principales mencionados anteriormente a través de los documentos financieros que proporciona, otras consideraciones influyen en las tasas de su hipoteca. Las tasas hipotecarias también se basan en lo siguiente.

  1. Su ubicación: dependiendo de dónde compre una casa, sus tasas de interés variarán. Los hogares urbanos y rurales cuestan cantidades muy diferentes, por lo que las tarifas también pueden cambiar. Dependiendo del tipo de préstamo que elija cuando compre una casa, su estado e incluso su condado pueden influir en la tasa de su hipoteca. A veces, no tienes la libertad de elegir el lugar donde te gustaría vivir, pero si lo haces, investiga diferentes áreas para encontrar la mejor tasa hipotecaria.
  2. El precio de su nueva casa: puede parecer obvio, pero las tasas hipotecarias también se basan en cuánto paga por su nueva casa. Generalmente, su préstamo incluye el precio de su nueva casa y los costos de cierre, menos los pagos iniciales que haya realizado. Algunos tipos de préstamos también pueden incluir su seguro hipotecario, que afectará la tasa hipotecaria. Establezca un presupuesto para usted basado en sus finanzas y en cuánto lo aprueba previamente un prestamista para ayudarlo a guiar su búsqueda de vivienda.
  3. El plazo y el tipo de su préstamo : recuerde que el plazo de su préstamo es el tiempo que tardará en liquidar su hipoteca. Si opta por un plazo de 15 años, tendrá una tasa de interés más baja que la que tendría con un plazo de 30 años. Como describimos anteriormente, hay diferentes tipos de préstamos que puede elegir. Las tasas fijas no aumentarán con el tiempo, mientras que las tasas ARM o variables pueden cambiar.
  4. Su pago inicial: si puede realizar un pago inicial mayor, puede que sea la elección correcta. Cuanto más pueda pagar por adelantado por una vivienda, menor será su tasa de interés. A medida que los prestamistas evalúan el riesgo de otorgarle un préstamo, un pago inicial considerable sirve como garantía de que pagará la hipoteca. Generalmente, si puede pagar el 20 por ciento de la nueva casa, estará en una buena posición para la tasa de su hipoteca. Considere la cantidad que puede proporcionar para un pago inicial a medida que elabora su presupuesto.

Los factores anteriores, combinados con las influencias externas que describimos anteriormente, ayudan al prestamista a determinar la tasa de su hipoteca. Dado que su tasa hipotecaria es un porcentaje del pago mensual de su préstamo, se deduce que pagos más altos resultarán en una tasa hipotecaria más alta. La tasa de su hipoteca también variará según el tipo de préstamo que elija.

¿Cómo afectan los tipos de préstamos las tasas hipotecarias?

Como su historial financiero puede tener un impacto en las tasas hipotecarias, el tipo de préstamo que elija al comprar su casa puede hacer lo mismo. Si bien la respuesta a cuál es una buena tasa hipotecaria para los compradores de vivienda por primera vez puede no tener una respuesta simple, puede encontrar préstamos que sean mejores para los propietarios de vivienda por primera vez. Existen muchas opciones de préstamos y algunas de las principales son las siguientes.

  1. Convencional: puede recibir una hipoteca tradicional a través de un prestamista privado, como bancos o cooperativas de crédito. Las empresas patrocinadas por el gobierno de Fannie Mae y Freddie Mac también ofrecen préstamos convencionales. Si su historial financiero presenta ciertos obstáculos, es posible que tenga más dificultades para obtener una hipoteca tradicional. Considere otros préstamos si ha sufrido una bancarrota o una ejecución hipotecaria en los últimos siete años, tiene muchas deudas o recién está comenzando en el mundo de la vivienda. Debido a que la expectativa con un préstamo convencional es que usted pague un pago inicial más alto, las tasas hipotecarias no son tan altas con este préstamo.
  2. FHA: También llamado préstamo de la Administración Federal de Vivienda, no requiere un puntaje crediticio o un pago inicial tan alto como un préstamo convencional. La FHA aprueba a los prestamistas y asegura las hipotecas que ofrecen para un préstamo de la FHA. Debido a las condiciones menos restrictivas necesarias para una hipoteca FHA, es popular entre los propietarios de vivienda por primera vez. Es posible que deba pagar dos tipos de primas de seguro hipotecario con una hipoteca FHA. Las expectativas más bajas de un pago inicial significativo y un puntaje crediticio sólido significan que las tasas hipotecarias con un préstamo de la FHA pueden ser más altas.
  3. USDA: Es posible que no espere que el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) financie viviendas, pero sí trabaja para desarrollar áreas rurales y suburbanas. Los préstamos del USDA son para personas de ingresos bajos a moderados que buscan comprar una casa en un área rural. Los detalles de esta hipoteca significan que no es para todos. Los préstamos del USDA vienen en opciones fijas a 15 o 30 años, sin ARM disponibles. Los compradores de vivienda por primera vez pueden encontrar que un préstamo del USDA funciona mejor para ellos. Como lo haría con un préstamo de la FHA, debe pagar el seguro hipotecario de un préstamo del USDA. Estos préstamos suelen tener tasas hipotecarias más bajas, por lo que puede ser algo a considerar si cumple con todos los requisitos y recomendaciones.
  4. VA: Nuevamente, los prestamistas privados, como los bancos, financian estos préstamos, mientras que el Departamento de Asuntos de Veteranos los garantiza. Si usted es un miembro activo de las fuerzas armadas, un veterano que cumple con requisitos de servicio específicos o el cónyuge sobreviviente de un veterano que falleció, podría ser elegible para un préstamo de VA. Si bien una hipoteca de VA en sí misma no tiene un requisito de crédito, un prestamista puede establecer uno como garantía. Tampoco existe un requisito para el seguro hipotecario y es posible que encuentre mejores tasas de interés con un préstamo de VA. Si cumple con los requisitos del servicio, puede pensar que los préstamos VA son su mejor opción. Sin embargo, con un préstamo de VA, debe pagar una tarifa de financiamiento del préstamo de VA y solo puede comprar una vivienda principal, en lugar de una vivienda secundaria.

Recuerde, estos préstamos tienen otros costos, desde los honorarios del prestamista hasta el seguro hipotecario, que pueden compensar las tasas hipotecarias más bajas. En última instancia, el interés que paga depende de los otros factores que hemos explicado anteriormente. Aún así, conocer los diferentes préstamos que existen puede ayudarlo cuando evalúe en qué más se basan las tasas hipotecarias mientras busca.

¿Cómo se puede solicitar una tasa hipotecaria?

Si se pregunta: “¿Qué tasa hipotecaria puedo obtener?” lo mejor que puede hacer es evaluar sus finanzas y solicitar una hipoteca. Antes de solicitar una tasa hipotecaria, hágase estas preguntas:

  • ¿Qué puede pagar mensualmente?
  • ¿Podría adaptarse si suben las tasas hipotecarias?
  • ¿Cuál es la tendencia actual de las tasas y continuará?
  • ¿Cuánto tiempo vivirá en la casa que compra?
  • ¿Dónde vivirás?

Con esas preguntas, puede ayudarse a sí mismo a elegir qué tipo de préstamo es mejor para usted. Dado que ese y otros factores que hemos mencionado anteriormente afectan su tasa hipotecaria, espere proporcionar información financiera mientras busca lo que un prestamista puede ofrecerle.

¿Qué documentación necesito para una solicitud de hipoteca?

Cuando solicita una hipoteca y una tasa hipotecaria, debe presentar documentación que proporcione detalles sobre su:

  • Historial crediticio y puntaje
  • Deudas y pasivos, si los hubiera
  • Activos y propiedades, si los hay
  • Ingresos y trabajo

Con la información que proporcione, los prestamistas pueden aprobarlo previamente para un monto de hipoteca en particular. Verifique su puntaje crediticio y sus finanzas antes de planificar la solicitud para ver las tasas hipotecarias. Si su puntaje crediticio no es tan sólido como le gustaría, puede usar ese tiempo para ajustar y mejorar su puntaje para ser más atractivo para los prestamistas. También puede elegir qué tipo de préstamo solicitar dependiendo de la solidez de su puntaje crediticio.

Hipotecas que debe solicitar al comprar una casa

El tipo de préstamo que debe solicitar depende de diferentes factores. Por ejemplo, es posible que desee considerar ARM o tarifas variables si cumple con una o más de las siguientes condiciones.

  1. Eres propietario de una casa a corto plazo: si no planeas vivir en una casa durante un período prolongado, una tasa variable te permite ser propietario de tu casa con una tasa hipotecaria más baja. Con un período promedio de tasa fija entre uno y siete años, los ARM brindan flexibilidad para moverse dentro de ese tiempo.
  2. Espera un aumento en sus ingresos: ya sea ​​que haya terminado de continuar con su educación, esté ingresando a una carrera prometedora o anticipe recibir fondos de un fideicomiso, sus ingresos pueden aumentar. Entonces podrá mantenerse al día con los pagos a medida que las tasas hipotecarias suban con el tiempo.
  3. Estás vendiendo tu antigua casa: hasta que no lleguen las ganancias de la venta, no querrás asumir más gastos. Un ARM lo comenzará con tarifas más bajas que puede pagar mientras vende su casa. Una vez que haya vendido la propiedad, podrá pagar la tasa hipotecaria en aumento que viene con las hipotecas variables.

El pago total de su hipoteca proviene del principal, también conocido como el monto inicial prestado, la duración del préstamo y la tasa de la hipoteca. Querrá calcular los costos de su hipoteca con diferentes tipos de préstamos para explorar cómo afectan sus tasas hipotecarias mientras se prepara para presentar una solicitud con un prestamista. Tenga en cuenta los factores anteriores y recuerde que una tasa hipotecaria alta es con lo que no puede trabajar para vivir dentro de sus posibilidades. Explore sus opciones y descubrirá cómo encontrar una buena tasa hipotecaria.

Solicite una hipoteca con nosotros

Solicitar una hipoteca puede ser un proceso complicado, ya que hay varias cosas que los prestamistas revisarán. Saber lo que buscan los prestamistas y hacerlo lo más atractivo posible es uno de los mejores pasos que puede tomar para obtener una excelente tasa hipotecaria. Por suerte, nos tienes a nosotros.

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