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¿Qué es un préstamo hipotecario para la vivienda?

¿Qué es un préstamo hipotecario para la vivienda?
13 enero, 2021
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Un préstamo que está garantizado por una propiedad o bienes raíces se llama hipoteca. A cambio de los fondos recibidos por el comprador de vivienda para comprar una propiedad o una casa, un prestamista obtiene la promesa de ese comprador de devolver los fondos dentro de un período de tiempo determinado por un costo determinado. La hipoteca es legalmente vinculante y asegura el pagaré al otorgarle al prestamista el derecho a tener un reclamo legal contra la casa del prestatario si el prestatario no cumple con los términos del pagaré. Básicamente, el prestatario tiene posesión de la propiedad o de la casa, pero el prestamista es el propietario hasta que se paga por completo.

Pago de una hipoteca: ¿Qué incluye?

La hipoteca generalmente se reembolsa en forma de pagos mensuales que consisten en intereses y un principio. El principal es el reembolso del monto original prestado, lo que reduce el saldo. El interés, por otro lado, es el costo de pedir prestado el monto principal del mes anterior.

El pago mensual de una hipoteca incluye impuestos, seguros, intereses y capital. Los impuestos se remiten a los gobiernos locales como un porcentaje del valor de la propiedad. Estos montos de impuestos pueden variar según el lugar donde viva el prestatario y, por lo general, se reevalúan anualmente. Los pagos del seguro se destinan al seguro hipotecario y contra riesgos. El seguro hipotecario de propiedad (PMI) protege al prestamista de las pérdidas incurridas si un prestatario incumple, mientras que el seguro contra riesgos protege tanto al prestatario como al prestamista de las pérdidas de propiedad. Los fondos pueden mantenerse en garantía o el prestamista puede cobrar los impuestos y el seguro. Por lo general, no se requiere PMI si usted pone un 20% o más en su casa. Siempre que no esté atrasado en los pagos, los pagos de PMI se cancelan automáticamente cuando se encuentre en el punto medio de su préstamo a tiempo,o cuando el préstamo a valor (LTV) alcance el 78%. Puedes solicitar la cancelación cuando tu LTV alcance el 80%.

Solicitar una hipoteca: los pasos a seguir

El proceso de solicitud de un préstamo hipotecario puede ser estresante. Lo primero que debe hacer un prestatario antes de acudir a su banco es adquirir una copia de su informe crediticio y verificar si hay errores. Si hay información incorrecta, debe disputarse ya que los problemas pendientes pueden hacer que se rechace una solicitud de hipoteca o hacer que los prestamistas cobren una tasa de interés más alta.

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El prestatario debe saber qué tipo de vivienda desea, para cuánto califica y lo que le ofrece su presupuesto. Esas limitaciones pueden determinar el tipo y plazo de la hipoteca.

El prestamista recibe una tasación de la propiedad y esta tasación determina el valor de mercado de la vivienda, que se utiliza como garantía en el préstamo. Al prestatario se le cobra una tarifa por el servicio de tasación y generalmente se incluye en los costos de cierre.

Cuando la solicitud de hipoteca esté completa, se le pedirá al prestatario una cantidad considerable de información. Es por eso que el prestatario debe estar preparado para brindarle al prestamista la siguiente información:

  • Información bancaria como nombre, dirección, números de cuenta y estados de cuenta de tres meses.
  • Tres meses de declaraciones de inversión.
  • W-2, talones de pago, comprobante de empleo y dos años de ingresos.
  • Declaraciones de impuestos y balances de autónomos.
  • Deuda actualmente adeuda, incluidos los montos adeudados y los números de cuenta.
  • Papeles de divorcio, si aplica.

Una vez que se completa la solicitud, el prestamista la revisará y decidirá si la rechaza o la aprueba. Si se aprueba, el último paso del proceso es la reunión en la que se completa la documentación y se cierra el trato. Si se rechaza, el posible prestatario debe hablar con el prestamista para diseñar un plan y averiguar por qué se rechazó la solicitud. Por ley, el posible prestatario debe recibir una declaración de divulgación del prestamista por escrito que indique por qué se rechazó la solicitud.

Historial de empleo y sus fuentes de ingresos

La capacidad de pago es una de las principales decisiones al considerar una solicitud de préstamo para su aprobación. Se debe enviar toda la información relacionada con los ingresos y el historial laboral. Esta informacion incluye:

  • Es posible que se solicite el nombre del empleador, la dirección, el cargo del prestatario, el tiempo en el trabajo, las bonificaciones, el promedio de horas extra, el salario y los estudiantes que proporcionen las transcripciones.
  • Dos años de formularios W-2 y talones de cheques de pago más recientes.
  • Para los trabajadores por cuenta propia, se deben proporcionar los estados financieros de dos años y todos los formularios de impuestos, incluido un estado de pérdidas y ganancias del año en curso.
  • Si hay brechas en el historial de empleo, debe haber una explicación por escrito.
  • Se puede enviar un formulario VOE o Verificación de empleo al empleador actual.

El cierre

El último paso en el proceso de solicitud de una hipoteca es el proceso de cierre. Todas las partes firman los papeles necesarios y sellan oficialmente el trato. La propiedad de la propiedad se transfiere al comprador, por lo que la fecha de cierre es una gran oportunidad para realizar los cambios necesarios en el último minuto. Estos procedimientos varían de un estado a otro, pero en la mayoría de los estados las siguientes personas están presentes en el cierre:

  • Un agente de cierre que puede trabajar para el prestamista.
  • Los abogados del prestatario y del prestamista
  • Representante de la compañía de títulos
  • Vendedor de la casa
  • Agente inmobiliario del vendedor
  • El prestatario (conocido como deudor hipotecario)
  • El prestamista (conocido como acreedor hipotecario)

El prestatario debe firmar una serie de documentos al cerrar. A continuación se muestra una descripción de esos documentos:

  1. El que vende la casa debe traer la escritura al cierre. Debe estar firmado y certificado ante notario para que el prestamista pueda presentar la escritura en el Registro de Escrituras del condado, ya que es un registro público.
  2. La declaración del Acuerdo HUD-1 detalla los servicios del prestamista relacionados con el préstamo y cobra tanto al vendedor como al comprador. Esto es requerido por la ley federal.
  3. La nota hipotecaria debe estar firmada porque es la promesa del comprador de pagar de acuerdo con los términos. Estos elementos incluyen las fechas de vencimiento de los pagos, los montos y el lugar al que deben remitirse los pagos.
  4. La declaración que proporciona la tasa real de interés, APR, tarifas y otros costos es la declaración de veracidad en los préstamos.

Los propietarios pueden querer refinanciar mientras las tasas son bajas

Las tasas del Tesoro a 10 años de EE. UU. Han caído recientemente a mínimos históricos debido a la propagación del coronavirus que impulsa el sentimiento de riesgo, con otras tasas financieras cayendo en conjunto. Los propietarios de viviendas que compran o refinancian a las bajas tasas de hoy pueden beneficiarse de la reciente volatilidad de las tasas.

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