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Guía de reembolso de la prima del seguro hipotecario (MIP) de la FHA; Gráfico

Guía de reembolso de la prima del seguro hipotecario (MIP) de la FHA; Gráfico
13 enero, 2021
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Cuando obtiene un préstamo de la FHA, paga una prima de seguro hipotecario al momento del cierre. Esta prima inicial se denomina prima de seguro hipotecario inicial (también conocida como UFMIP o MIP).

Sin embargo, esta tarifa es reembolsable si refinancia con otro préstamo de la FHA como el refinanciamiento simplificado de la FHA o el refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA dentro de los tres años posteriores a la apertura de su préstamo de la FHA.

La FHA reduce el monto de reembolso elegible de un prestatario en dos puntos porcentuales por cada mes después de la fecha inicial de cierre del préstamo de la FHA. Es por eso que es mejor refinanciar lo antes posible con préstamos de la FHA.

Por ejemplo, supongamos que compró una casa de $ 250,000 hace 15 meses y pagó una prima de seguro hipotecario por adelantado de $ 4,375 (1.75% x monto base del préstamo). Si refinancia ahora, puede ser elegible para recibir un reembolso del 52% o $ 2,275. Si espera 5 meses adicionales para refinanciar, el monto del reembolso elegible se reduce a $ 1,838.

Tabla de reembolsos MIP de la FHA 2020

Meses después del cierre Reembolso de MIP Meses después del cierre Reembolso de MIP Meses después del cierre Reembolso de MIP
1 80% 13 56% 25 32%
2 78% 14 54% 26 30%
3 76% 15 52% 27 28%
4 74% dieciséis 50% 28 26%
5 72% 17 48% 29 24%
6 70% 18 46% 30 22%
7 68% 19 44% 31 20%
8 66% 20 42% 32 18%
9 64% 21 40% 33 dieciséis%
10 62% 22 38% 34 14%
11 60% 23 36% 35 12%
12 58% 24 34% 36 10%

Cómo calcular su reembolso de MIP de la FHA

Para calcular su reembolso de MIP de la FHA, primero deberá determinar un par de cifras.

  1. Su monto de MIP original. Puede encontrar esto en la lista de los documentos originales de su préstamo.
  2. La cantidad de meses después de la fecha de cierre.
  3. El porcentaje de reembolso elegible. Consulte la tabla anterior.

Luego, multiplique el monto de su MIP original por el porcentaje de reembolso elegible para determinar el monto total del reembolso. Por ejemplo, si el monto de su MIP original era de $ 2,500 en un préstamo que cerró hace 10 meses, entonces su porcentaje de reembolso elegible es del 62%. El monto de su reembolso de MIP es de $ 1,550 ($ 2,500 x 0,62).

(Monto del MIP original) x (% de reembolso) = Monto del reembolso del MIP de la FHA

Cálculo de reembolso de MIP de la FHA

Sin embargo, el monto de su reembolso es solo una parte de la historia. Cuando refinancia su préstamo FHA actual y hay un reembolso adeudado, el monto del reembolso se aplica a la nueva prima inicial del seguro hipotecario para su nuevo préstamo de refinanciamiento FHA.

Cómo calcular el monto del MIP de su nuevo préstamo FHA

Para calcular el monto de su MIP para su nuevo préstamo de refinanciamiento de la FHA, deberá determinar las siguientes cifras:

  1. Su nueva cantidad de UFMIP. Esto se calcula multiplicando el monto de su préstamo base por 1.75% (todas las hipotecas de la FHA cobran este monto).
  2. El monto del reembolso de su MIP. Consulte la sección anterior para saber cómo calcular.

Luego, reste el monto de su reembolso de MIP de su nuevo monto de UFMIP. Esta cantidad es el UFMIP total que debe en su nuevo préstamo de refinanciamiento.

(Monto del reembolso del MIP) – (Monto del UFMIP nuevo) = Monto del UFMIP del nuevo préstamo

Nuevo cálculo FHA UFMIP

Por ejemplo, si su nuevo préstamo de refinanciamiento es de $ 200,000, entonces su nuevo monto de UFMIP es de $ 3,500 ($ 200,000 x 0.175). Ahora, digamos que el monto de su reembolso de MIP es de $ 1,800. Eso significa que solo tendrá que pagar $ 1,700 UFMIP para su nuevo préstamo de refinanciamiento ($ 3,500 – $ 1,800 = $ 1,700).

Requisitos de elegibilidad para reembolsos MIP de la FHA

La FHA tiene requisitos de elegibilidad específicos para los reembolsos de MIP tanto para su préstamo FHA original como para su nuevo préstamo de refinanciamiento FHA. Para ser elegible, su préstamo FHA actual debe:

  • Han cerrado hace menos de tres años.
  • Estar al día en todos los pagos de la hipoteca sin retrasos graves
  • No haber entrado en ejecución hipotecaria
  • No ser una hipoteca FHA asumida

Otras cosas a tener en cuenta:

  • Debe refinanciar con otro préstamo de la FHA para recibir un reembolso de MIP
  • Los reembolsos de MIP se aplicarán al UFMIP en el nuevo préstamo de refinanciamiento de la FHA
  • Para refinanciamientos simplificados de la FHA, los reembolsos de MIP están disponibles después del período de espera de 7 meses requerido para estos préstamos
  • Su préstamo de refinanciamiento debe cerrarse al final del mes 36 después de que se abrió el préstamo FHA actual

¿Puedo obtener el reembolso de MIP de la FHA en efectivo?

Los reembolsos de MIP de la FHA no son elegibles como reembolsos en efectivo. Las pautas de suscripción de HUD establecen que “si el prestatario refinancia su préstamo actual de la FHA a otro préstamo de la FHA en un plazo de 3 años, se puede aplicar un crédito de reembolso para reducir el monto del UFMIP pagado por el préstamo refinanciado”.

¿Con quién me comunico si tengo preguntas sobre mi reembolso de MIP?

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) es el administrador de los préstamos de la FHA. HUD ha creado un Centro de servicio de apoyo para reembolsos de primas de seguros hipotecarios donde puede hacer preguntas sobre reembolsos de seguros hipotecarios. Puede comunicarse con HUD con sus preguntas de una de las siguientes maneras:

  • Llame al 1-800-697-6967
  • Correo electrónico [email protected]
  • Busca en su base de datos

Primas de seguro hipotecario por adelantado frente a primas de seguro anuales

Además de las primas de seguro hipotecario por adelantado, todos los préstamos de la FHA cobran una prima de seguro anual. Cada prima cobra un porcentaje diferente sobre el monto base del préstamo y tiene requisitos específicos.

  • Las primas de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP) son un cargo único que se paga al cierre. Todos los tipos de préstamos pagan un 1,75% sobre el monto del préstamo base.
  • En la mayoría de los casos, las primas de seguro anuales se pagan durante la vigencia del préstamo. El porcentaje que se le cobrará depende del monto base del préstamo, el monto del pago inicial y el plazo del préstamo. (Consulte una tabla de primas de seguro de la FHA).

Solicite un refinanciamiento de la FHA antes de que expire su reembolso

Con las tasas de interés actuales en mínimos históricos, muchos propietarios que compraron una casa hace menos de tres años compraron cuando las tasas eran más altas de lo que está disponible ahora. Si este es usted, puede ser un buen momento para refinanciar su préstamo FHA actual con un nuevo préstamo de refinanciamiento FHA antes de que expire su reembolso.