Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Freddie Mac (FHLMC): Qué es y cómo afecta su hipoteca | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios

Freddie Mac (FHLMC): Qué es y cómo afecta su hipoteca | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios
13 enero, 2021
Author:
Category: Para Una Hipoteca

¿Qué es Freddie Mac?

Freddie Mac, oficialmente la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (FHLMC), es uno de los dos principales actores del mercado hipotecario secundario. La otra es Fannie Mae.

En esencia, Fannie y Freddie compran hipotecas a los prestamistas. A su vez, esos prestamistas tienen más dinero disponible para financiar la compra de viviendas.

Las dos organizaciones hacen posible la propiedad de vivienda para un gran número de solicitantes de hipotecas en los EE. UU. Aproximadamente el 66% de ellos, de hecho.

Freddie Mac y Fannie Mae también son parte de la razón por la que los propietarios estadounidenses disfrutan de tasas de interés generalmente bajas en las hipotecas.

¿Qué hace Freddie Mac?

Freddie Mac es un actor importante, no solo en la industria hipotecaria sino también en la economía en general. Entre las corporaciones estadounidenses, Freddie ocupa el puesto 40 en ingresos según Fortune. La más grande Fannie Mae es la número 22.

Tanto Freddie como Fannie hacen aproximadamente lo mismo. Compran hipotecas de prestamistas. Luego, las hipotecas se agrupan para crear valores respaldados por hipotecas (MBS). Los intereses de MBS se venden a inversores de todo el mundo.

La compra y venta de hipotecas ocurre en el llamado “mercado secundario”. Esta es una plataforma electrónica que lleva dinero hipotecario a todos los lugares de los Estados Unidos.

Al hacerlo, el mercado hipotecario secundario libera dinero en el mercado hipotecario primario, de modo que los bancos y los prestamistas pueden originar más préstamos para compradores de vivienda.

Cómo funcionan Freddie Mac y el mercado hipotecario secundario

Ayuda a imaginar a Freddie, Fannie y el mercado hipotecario secundario en términos más concretos.

Piense en un banco local. Tiene $ 10 millones para invertir en hipotecas locales. Si el monto típico de la hipoteca es de $ 200,000, entonces el banco puede originar 50 préstamos. ($ 200,000 x 50 = $ 10 millones).

Si usted es el potencial prestatario número 51 en este escenario, no le queda dinero para prestar.

Ahí es donde el mercado secundario se vuelve importante.

El banco mencionado toma sus 50 hipotecas y las vende en el mercado secundario al mejor postor. En muchos casos, ese postor será Freddie Mac. El banco ahora tiene efectivo nuevo y puede seguir haciendo hipotecas locales.

Hay beneficios obvios para este sistema. Los bancos tienen un flujo de caja continuo, los consumidores pueden comprar casas y el mercado inmobiliario se mantiene a flote.

Además, Freddie Mac vende los intereses de MBS a inversores de todo el mundo. Esto trae capital adicional a los EE. UU. Más capital, más oferta, empuja a la baja las tasas de interés. Esas son buenas noticias para los prestatarios hipotecarios.

Cómo Freddie Mac afecta su elegibilidad hipotecaria

Los prestatarios piensan en una hipoteca como una fuente de deuda. Pero en el mercado secundario, una hipoteca es en realidad un activo que se puede comprar y vender.

Los compradores del mercado secundario quieren asegurarse de que las hipotecas que compran representen el menor riesgo posible. Y una forma en que Freddie Mac y Fannie Mae reducen el riesgo es estableciendo pautas para los tipos de préstamos que comprarán y venderán.

Esas pautas, que tienen más de 2,000 páginas en total, establecen el estándar por el cual las hipotecas se consideran una inversión “segura”. Los prestatarios a menudo deben cumplir con ellos para ser considerados candidatos elegibles.

En otras palabras, Freddie Mac y Fannie Mae juegan un papel importante a la hora de determinar quién obtiene un préstamo hipotecario y quién no.

Pautas de préstamos Freddie Mac: hipotecas convencionales y conformes

Las hipotecas que cumplen con las pautas establecidas por Freddie Mac y Fannie Mae se conocen como préstamos “convencionales” o “conformes”.

Para dar solo algunos ejemplos, las pautas de Freddie Mac y Fannie Mae para préstamos conformes dictan:

  • El tamaño del préstamo hipotecario (los límites varían según el estado)
  • Requisito de puntaje de crédito mínimo (generalmente 620)
  • Requisitos de pago inicial (puede ser tan bajo como 3%)
  • Seguro hipotecario privado (requerido con menos del 20% de anticipo)
  • Proporciones de deuda a ingresos (generalmente se permite hasta un 43%)

Los prestamistas generalmente prefieren otorgar préstamos conformes para que tengan la opción de venderlos en el mercado secundario.

Eso puede parecer una limitación para los compradores que no encajan en la caja de Fannie / Freddie. Sin embargo, las directrices de conformidad suelen ser bastante flexibles.

Hay estándares y requisitos, sí, pero también hay excepciones, a menudo en forma de “factores compensatorios”.

Por ejemplo, tal vez tenga muchos costos mensuales y una alta relación deuda-ingresos (DTI). Puede parecer que su solicitud de préstamo será denegada. Pero, tal vez, tenga factores compensatorios que compensen un DTI pronunciado, como un gran pago inicial o mucho dinero en efectivo en el banco.

Para aquellos que no cumplen con las pautas de préstamos conformes, existen opciones. Las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA, VA y USDA, a menudo tienen diferentes estándares para los solicitantes.

Algunos prestamistas también crean hipotecas especiales que no son conformes. Los prestamistas conservan estos préstamos denominados de “cartera” hasta que sean reembolsados. Los estándares de préstamos de cartera pueden ser muy diferentes (y más fáciles de cumplir) que los estándares para una hipoteca conforme.

Préstamos hipotecarios flexibles respaldados por Freddie Mac: la hipoteca Home Possible

El programa hipotecario Home Possible de Freddie Mac es un ejemplo de financiamiento de bienes raíces fuera de las pautas habituales.

  • Solo se requiere un 3% de anticipo
  • Puede calificar para el programa incluso sin una puntuación de crédito
  • Hasta el 30% de los ingresos del prestatario pueden provenir del alquiler, tal vez de un huésped o compañero de cuarto
  • Los inversores son bienvenidos
  • Un prestamista puede ofrecer un regalo al prestatario.

Puede obtener más información sobre Freddie Mac de los oficiales de crédito. Compare precios y condiciones para obtener las mejores tarifas. Pregunte acerca de programas especiales que podrían ser especialmente buenos para su situación.

¿Freddie Mac es propiedad del gobierno?

Freddie Mac y Fannie Mae fueron creados por el gobierno federal. Cada empresa tiene ahora accionistas privados.

Sin embargo, en 2008, Freddie y Fannie fueron colocados bajo la tutela del gobierno. Hoy en día, a menudo las llamamos GSE o “empresas patrocinadas por el gobierno”.

Según ProPublica, el gobierno federal adelantó $ 71.6 mil millones a Freddie Mac y hasta ahora ha recuperado $ 122 mil millones.

¿Deberían las empresas estar bajo tutela? ¿Deberían los federales haber recaudado más de $ 100 mil millones de las dos empresas? Estas preguntas están ahora en los tribunales, y las respuestas aún están por llegar.