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¿Deberían los jubilados pagar su hipoteca?

¿Deberían los jubilados pagar su hipoteca?
13 enero, 2021
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Category: Tasas De Interés

Pagar la hipoteca después de 30 años, seguido de la jubilación, solía ser un rito de iniciación para muchos. Este escenario ya no es la norma: los baby boomers, estadounidenses nacidos entre 1946 y 1965, tienen más deudas hipotecarias que las generaciones anteriores en esta etapa de la vida y tienen menos probabilidades que las generaciones anteriores de poseer sus casas en la edad de jubilación, según una investigación de Fannie. Grupo de Investigación Económica y Estratégica de Mae.  

Si tiene sentido financiero para los jubilados o quienes se acercan a la jubilación pagar su hipoteca depende de factores como los ingresos, el tamaño de la hipoteca, los ahorros y la ventaja fiscal de poder deducir los intereses hipotecarios.

Conclusiones clave

  • Los estadounidenses nacidos entre 1946 y 1965 tienen más deudas hipotecarias que cualquier generación anterior.  
  • Pagar una hipoteca puede ser inteligente para los jubilados o para aquellos que están a punto de jubilarse y que se encuentran en un grupo de ingresos más bajos, tienen una hipoteca con intereses altos y no se benefician de los intereses deducibles de impuestos.
  • Por lo general, no es una buena idea liquidar una hipoteca a expensas de financiar una cuenta de jubilación.

Cuándo continuar realizando pagos hipotecarios

Los pagos hipotecarios mensuales tienen sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente sin sacrificar su nivel de vida. A menudo es una buena opción para los jubilados o aquellos que están a punto de jubilarse y que se encuentran en un nivel de ingresos alto, tienen una hipoteca a bajo interés (menos del 5%) y se benefician de intereses deducibles de impuestos. Esto es particularmente cierto si cancelar una hipoteca significaría no tener un colchón de ahorros para costos inesperados o emergencias como gastos médicos.

Continuar haciendo pagos hipotecarios mensuales tiene sentido para los jubilados que pueden hacerlo cómodamente y beneficiarse de la deducción fiscal.

Si se jubilará en los próximos años y tiene los fondos para pagar su hipoteca, puede que tenga sentido que lo haga, especialmente si esos fondos están en una cuenta de ahorros a bajo interés. Nuevamente, esto funciona mejor para aquellos que tienen una cuenta de jubilación bien financiada y aún tienen ahorros sustanciales para gastos inesperados y emergencias.

Pagar una hipoteca antes de la jubilación también tiene sentido si los pagos mensuales serán demasiado altos para pagarlos con un ingreso fijo reducido. Entrar en años de jubilación sin pagos hipotecarios mensuales también significa que no tendrá que retirar fondos de su cuenta de jubilación para pagarlos.

¿Deberían los jubilados pagar su hipoteca?

Evite aprovechar los fondos de jubilación

Generalmente, no es una buena idea retirarse de un plan de jubilación, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o 401 (k) para pagar una hipoteca. Si se retira antes de cumplir 59½, ambos incurren en impuestos y multas por pago anticipado. Incluso si espera, el impacto fiscal de tomar una gran distribución de un plan de jubilación podría potencialmente empujarlo a una categoría impositiva más alta para el año.

Tampoco es una buena idea pagar una hipoteca a expensas de financiar una cuenta de jubilación. De hecho, aquellos que se acercan a la jubilación deberían hacer las contribuciones máximas a los planes de jubilación.

Durante los últimos años, las investigaciones han demostrado que la mayoría de las personas no ahorran lo suficiente para la jubilación. En un informe de septiembre de 2018, el Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación reveló que más de la mitad (57%) de las personas en edad laboral no tienen una cuenta de jubilación. El informe agrega que incluso entre los trabajadores que han acumulado ahorros en cuentas de jubilación, el trabajador típico tenía un saldo de cuenta modesto de $ 40,000.

Estrategias para amortizar o reducir su hipoteca

Puede utilizar algunas estrategias para liquidar una hipoteca antes de tiempo o al menos reducir sus pagos antes de la jubilación. Hacer pagos quincenales en lugar de mensuales, por ejemplo, significa que durante un año realizará 13 pagos en lugar de 12.

También puede refinanciar su hipoteca si hacerlo ayudaría a acortar el préstamo y reducir su tasa de interés. Aunque podría ser útil a largo plazo, el refinanciamiento también podría dañar su patrimonio neto. Recuerde, una hipoteca nueva o antigua es un pasivo para su hogar, que se resta de los activos del hogar.

Si tiene una casa más grande, otra opción es reducir su tamaño vendiendo su casa. Si estructura la venta correctamente, es posible que pueda comprar una casa más pequeña directamente con las ganancias de la venta, dejándolo libre de hipotecas. Sin embargo, las trampas aquí incluyen sobrestimar el valor de su casa actual, subestimar el costo de una nueva casa, ignorar las implicaciones fiscales del trato y pasar por alto los costos de cierre.

Aunque cancelar una hipoteca y ser propietario de una casa antes de jubilarse puede brindar tranquilidad, no es la mejor opción para todos. Si es un jubilado y le faltan algunos años para la jubilación, es mejor consultar a un asesor financiero y pedirle que examine cuidadosamente sus circunstancias para ayudarlo a tomar la decisión correcta.