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¿Cuándo pasa una cuenta a cobros y cómo evitarlo? Dinero menor de 30

¿Cuándo pasa una cuenta a cobros y cómo evitarlo? Dinero menor de 30
13 enero, 2021
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Fecha de modificación: 5 de abril de 2019

La mayoría de la gente tiene al menos una vaga idea de que una factura impaga puede ir a cobranza. Si un saldo permanece sin pagar durante un cierto período de tiempo, eso es exactamente lo que sucederá. Tampoco se trata solo de cuentas de préstamos. Las facturas de servicios públicos, los proveedores médicos, los proveedores de servicios y los propietarios también pueden convertir una obligación impaga en un cobro.

¿Cuándo una cuenta va a cobrar y cómo puede evitarlo?

¿Cuándo va una cuenta a cobros?

No es posible determinar exactamente cuándo una cuenta se destinará a cobros. Depende del tipo de préstamo, así como de las políticas del prestamista específico.

También se rige por la ley estatal. Por ejemplo, las leyes de ejecución hipotecaria varían drásticamente de un estado a otro. El período del proceso de ejecución hipotecaria en Georgia es de solo 37 días. Pero puede llevar hasta 445 días en Nueva York.

En otros préstamos, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, la situación es más heterogénea. Por lo general, puede asumir que su cuenta no irá a cobros si tiene 30 días de atraso. El prestamista comenzará a llamarlo y enviarle cartas, pero el proceso de cobranza es demasiado temprano. Sin embargo, la morosidad se informará a los burós de crédito.

Si tiene 60 días de retraso en una tarjeta de crédito, la cuenta generalmente se entregará a un departamento de cobranza interno. El tono de contacto de ese departamento será decididamente menos complaciente. En este punto, su cuenta generalmente no pasará a un proceso de cobranza formal. Pero definitivamente se dirigirá en esa dirección.

La situación suele ser muy diferente con los préstamos para automóviles. A los 60 días, es probable que se inicie el proceso de recuperación. Si se recupera el automóvil y los ingresos de la venta son insuficientes para pagar el préstamo (¡cuente con ello!), Deberá un saldo deficiente. Eso entrará en estado de colección de inmediato.

El proceso de cobranza comenzará cuando el prestamista cargue su préstamo. Su préstamo se considerará en mora. Entonces será entregado a una agencia de cobranza.

Cobros y su efecto en su informe crediticio

Una de las complicaciones de los cobros es que pueden incluirse en su informe crediticio varias veces. El prestamista original informará el préstamo como una cancelación. La agencia de cobranza lo reportará como una cuenta de cobranza. Si la primera agencia de cobranza vende la deuda a una segunda, la nueva agencia de cobranza también lo informará.

Las agencias de crédito se han vuelto más sofisticadas para deshacerse de colecciones duplicadas. Pero todavía llegan a su informe de crédito. Así es como una sola colección se convierte en dos o tres.

Las cobranzas definitivamente tendrán un impacto negativo en su puntaje crediticio. La edad de la colección es extremadamente importante. Uno que sucedió el mes pasado tendrá un efecto mucho mayor que uno que sucedió hace cinco años.

El tipo de deuda también importa. Por ejemplo, una colección médica tendrá menos peso negativo que una colección de préstamo de automóvil.

El monto de la deuda también es importante. Un cobro de $ 7,000 es una infracción de crédito más grave que un cobro de $ 150.

Además, una colección paga siempre es mejor que una abierta. Esto es especialmente cierto a medida que pasa el tiempo desde que se pagó la colección.

Aún así, otro factor importante es el número de colecciones. Una colección que tuvo lugar hace tres años no es tan significativa como cuatro colecciones distribuidas en los últimos cuatro años. Es incluso peor si no se les paga.

Una colección puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años. Incluso si se cae de su informe de crédito, es posible que una agencia de cobranza continúe buscándolo para el pago.

Las colecciones “pesadilla nuclear”

Esto sucede cuando una colección se convierte en un juicio. Cuando lo hace, el juego cambia y sus opciones se vuelven más limitadas.

Afortunadamente, la mayoría de las colecciones no se convierten en juicios. En la mayoría de los casos, los prestamistas y las agencias de cobranza acudirán a los tribunales solo por deudas mayores. Es posible que una colección médica de $ 500 nunca pase del estado de colección. Pero un cobro de tarjeta de crédito impago de $ 5,000, o una deficiencia de $ 8,000 en un préstamo para automóvil, es casi seguro que lo hará.

Desde el punto de vista crediticio, un juicio es mucho más serio que un cobro. Eso es porque la sentencia se convierte en parte de su registro público. Peor aún, su capacidad para negociar un acuerdo desaparecerá en su mayoría si pasa al estado de sentencia.

Se pone aún peor. Una vez que un acreedor obtiene un fallo en su contra, tiene derechos legales para perseguir el cobro de la deuda. Pasarán de llamarte tres veces al día, a embargar tu salario, o incluso incautar tus cuentas bancarias para saldar la deuda. Con un juicio en la mano, tampoco necesitan su permiso para hacerlo.

Cuando una colección se convierte en un fallo, su relación con el acreedor cambia decididamente a favor de su oponente. Haga todo lo posible para evitar que las colecciones se conviertan en juicios.

Cómo evitar que una cuenta vaya a cobros

Mantenga la comunicación con sus acreedores

La primera mejor manera es mantener la comunicación con sus acreedores. Eso debería suceder tan pronto como llegue a la etapa tardía de 30 días, y preferiblemente antes. Nunca espere a que el acreedor se comunique con usted sobre la morosidad. El pago de la deuda es, después de todo, su responsabilidad.

Realizar pagos de deudas vencidas

También debe hacer todo lo posible para realizar el pago de la deuda vencida lo antes posible. Un pago parcial es mejor que ningún pago. Algunos acreedores están dispuestos a llegar a un acuerdo de varios meses para que pueda ponerse al día.

No dejes que pase el pago atrasado

Haga todo lo posible para evitar una demora de 30 días en el pago a 60 días. Entonces tendrá dos meses de retraso, en lugar de uno, lo que duplicará la cantidad de dinero que necesitará aportar.

Si llega a la marca de los 60 días, pídale al acreedor un plan de pago o opciones para un acuerdo por dificultades económicas. Siempre es mejor llegar a un acuerdo con el acreedor original. Las agencias de cobranza son más agresivas y menos indulgentes. Simplemente quieren que les paguen.

Pero incluso ellos pueden llegar a un acuerdo …

Qué hacer si una cuenta va a cobrar

Conoce tus derechos

Primero, conozca sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas. La ley evita que las agencias de cobranza lo acose, lo llame en momentos inoportunos o discuta su situación con terceros. También tienen prohibido afirmar ser agentes del gobierno o amenazarlo con arrestarlo. Tendrá recursos legales si violan alguna de estas disposiciones, y hay muchas más.

Incluso puede ser útil indicarle específicamente a la agencia de cobranza que usted conoce sus derechos bajo la Ley. No los hará desaparecer, pero podría obligarlos a calmarse un poco.

Sugerir un acuerdo por menos del monto total

Incluso con una agencia de cobranza, sugiera saldar la deuda por menos del monto total adeudado. Cuando lo haga, haga una oferta baja. Si la deuda es de $ 1,000, ofrezca $ 300 en liquidación total. A las agencias de cobranza solo se les paga lo que pueden cobrar por una deuda. Una persona particularmente desesperada puede conformarse con mucho menos que la cantidad total. Es incluso más probable si la colección tiene al menos un par de años.

Espere que rechacen su primera oferta. Por ejemplo, la agencia puede contrarrestar $ 850. Puede contrarrestar su contador en $ 400. Eventualmente, puede dividir la diferencia y llegar a un acuerdo en $ 600.

Realizar el pago a una agencia de cobranza

¡Muy importante! Una agencia de cobranza no es tu amiga. Los acuerdos verbales no cuentan.

Obtenga un reconocimiento por escrito

Las agencias de cobranza utilizarán estos acuerdos para que usted pague algo de dinero y luego vuelva a exigir el monto total. Antes de enviar dinero a una agencia de cobranza, primero obtenga un acuse de recibo por escrito del acuerdo acordado. El acuerdo también debe especificar que la agencia de cobranza reportará la cuenta como pagada a las tres agencias de crédito.

Solo entonces debes enviar dinero. Guarde una copia de su cheque y todos los demás documentos relevantes. (En serio, ¡nada de “pedos cerebrales” en este paso!)

Obtenga una copia de su informe crediticio

Después de 30 días, obtenga una copia de su informe crediticio. Asegúrese de que la colección se muestre como pagada. Si no es así, comuníquese con la agencia de cobranza y recuérdeles que hagan el informe, nuevamente, a las tres agencias de crédito. Si no lo hacen, deberá comunicarse con las agencias de crédito usted mismo. Deberá proporcionar una copia del acuerdo escrito, así como un comprobante de pago a cada una de las oficinas.

Resumen

Cuando una factura va a cobrar, es un proceso largo y estresante para que se pague. Tendrá que perseverar hasta el final.

Si la agencia de cobranza es particularmente poco cooperativa, es posible que deba contratar a un abogado que se especialice en asuntos crediticios.

A veces, una agencia de cobranza responderá favorablemente a una llamada de un abogado o al recibir una carta en la papelería del abogado. Le costará algo de dinero pagar los honorarios del abogado, pero será la única forma de deshacerse de la agencia de cobranza.

¿Alguna vez has tenido que lidiar con una agencia de cobranza? ¿Cómo lo resolviste?