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Cómo obtener la mejor tasa hipotecaria; Asesor de Forbes

Cómo obtener la mejor tasa hipotecaria; Asesor de Forbes
13 enero, 2021
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Aprender cómo obtener la mejor tasa hipotecaria es una parte importante de obtener un préstamo hipotecario. En el transcurso de un préstamo a 30 años, la diferencia entre una tasa de interés del 4,00% y una tasa de interés del 3,75% es más de $ 5,000 por cada $ 100,000 que pida prestado. Con montos de préstamos más grandes y diferencias de tasas de interés más grandes, también notará el impacto en su pago mensual. Esto es lo que debe saber para obtener la mejor tasa de interés hipotecaria.

10 pasos para obtener la mejor tasa de interés hipotecaria

No importa desde dónde empiece y si está solicitando su primera hipoteca o la quinta, seguir estos pasos para obtener la mejor tasa de interés hipotecaria puede ahorrarle dinero real, especialmente a largo plazo. Estos consejos pueden ayudarlo ya sea que esté comprando una casa o refinanciando.

Mapa de ruta de refinanciamiento : Forbes Advisor ofrece una guía sencilla para refinanciar su hipoteca y aprovechar las tasas de interés históricas. Suscríbase ahora a nuestro boletín gratuito de cuatro semanas.

1. Verifique sus calificaciones e informes crediticios

Cualquier esfuerzo para asegurar la mejor tasa de interés para su hipoteca debe comenzar con la verificación de sus puntajes e informes crediticios con Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Aquí hay un ejemplo de cómo hacer esto y qué buscar.

En Experian.com, puede registrarse para obtener una cuenta gratuita que le proporcionará su FICO Score 8 y una perspectiva amplia sobre qué aspectos de su crédito necesitan mejorar.

Por $ 4.95, puede acceder a su FICO Score 2, que según Experian es el puntaje de crédito que utilizan la mayoría de los prestamistas hipotecarios.

Experian también ofrece una herramienta llamada Experian Boost que puede mejorar ligeramente su puntaje crediticio al incluir su historial de pago de facturas de servicios públicos y teléfonos móviles.

Revise sus informes de crédito y verifique si hay imprecisiones en cualquier elemento que esté afectando su puntaje. Puede abrir una disputa en línea, por teléfono o por correo si ve algún problema.

AnnualCreditReport.com le permite obtener copias gratuitas de sus informes (pero no de sus puntajes) de las tres agencias de crédito. Puede obtener un informe gratuito una vez a la semana hasta abril de 2021.

Obtenga más información sobre cómo su puntaje crediticio afecta la tasa de su hipoteca y si tiene sentido pagar por una versión especial de su puntaje crediticio.

2. Trabaje en su puntaje crediticio

Si su puntaje está por debajo de 760, vale la pena el esfuerzo de mejorar su puntaje de crédito tomando medidas para cancelar sus saldos y hacer todos sus pagos a tiempo. Tener un crédito excelente lo hará elegible para las tasas de interés hipotecarias más bajas. La Calculadora de ahorros para préstamos de myFICO es una excelente herramienta para calcular cuánto podría ahorrar en su hipoteca al mejorar su puntaje crediticio.

Si está depositando menos del 20% en un préstamo convencional, un crédito excelente también lo hará elegible para las tasas de seguro hipotecario más bajas. Pero incluso si tiene mal crédito, es posible que se sorprenda con sus opciones de préstamo.

3. Ahorre para un pago inicial mayor

Cuando realiza un pequeño pago inicial de una casa, el prestamista lo considera un prestatario de mayor riesgo que alguien que realiza un pago inicial mayor.

Un lugar donde verá que los prestamistas tienen en cuenta este riesgo es con el seguro hipotecario privado (PMI). Si deposita menos del 20% en un préstamo convencional, generalmente tendrá que pagar las primas del PMI. Hasta que tenga suficiente capital para cancelarlo, el PMI lo afectará de la misma manera que lo haría una tasa de interés más alta: aumentando su pago mensual y sus costos totales de préstamos.

Ahorrar para un pago inicial mayor puede ayudarlo a evitar el PMI por completo. Incluso si no puede hacer un pago inicial del 20%, puede pagar menos por el PMI con un pago inicial mayor. Además de eso, un pago inicial más grande puede conseguirle una tasa de interés más baja.

Cuanto más de su propio dinero esté dispuesto a invertir en la propiedad, menos riesgoso será para el prestamista y es posible que pueda ofrecerle una tasa de interés más baja.

¿Tiene problemas para ahorrar? Consulte Recursos de pago inicial para ver si es elegible para algún programa de asistencia para el pago inicial en su área.

¿Qué pasa si está refinanciando? Esta estrategia todavía funciona. Puede llevar efectivo al cierre para aumentar su capital.

4. Considere un plazo de préstamo más corto

Cuando obtiene una hipoteca a tasa fija a 15 años en lugar de una hipoteca a tasa fija a 30 años, la tasa de interés normalmente será menor. A mediados de septiembre de 2020, por ejemplo, la tasa a 30 años era del 2,87% y la tasa a 15 años era del 2,35%.

También podría considerar una hipoteca de tasa ajustable. Su tasa de introducción puede ser más baja que la que podría obtener con una hipoteca de tasa fija. Sin embargo, depende del mercado: a mediados de septiembre, un ARM 5/1 tenía una tasa de interés del 2,96%.

Incluso si puede obtener una tasa más baja en un ARM, está tomando un riesgo. Puede ser más barato a corto plazo, pero podría ser más caro a largo plazo. ¿Por qué?

  • Nadie sabe cómo serán las tasas de interés cuando finalice el período introductorio de ARM.
  • No hay garantía de que pueda refinanciar o vender cuando finalice el período introductorio de ARM.

5. Aumente sus ingresos

En igualdad de condiciones, ¿a quién prefieres prestar dinero?

  • Alguien que gana $ 7,000 al mes y que tendrá que gastar $ 3,000 (42.8% de sus ingresos) en su hipoteca y otros pagos de deudas.
  • Alguien que gana $ 8,500 al mes y que tendrá que gastar $ 3,000 (35.3% de sus ingresos) en su hipoteca y otros pagos de deudas.

Si desea minimizar su riesgo, elija el segundo. Cuanto más altos sean sus ingresos en comparación con su deuda, menos problemas tendrá para administrar sus finanzas en tiempos difíciles. Si sus finanzas indican que es alguien que seguirá pagando su hipoteca si algo sale mal, los prestamistas pueden ofrecerle una tasa más baja. Idealmente, su relación deuda-ingresos (DTI) debería ser del 36% o menos.

“Eso es genial, pero no puedo empezar a ganar otros $ 1,500 al mes”, podría estar pensando. Te oimos. Afortunadamente, hay otra forma de mejorar su índice de DTI.

6. Disminuya su deuda

Disminuir su deuda en lugar de (o además de) aumentar sus ingresos también puede mejorar su índice de DTI. Y si bien obtener ingresos adicionales para pagar su deuda es una forma de pagarla, recortar sus gastos podría ser otra forma de hacerlo. Alrededor del 41% de los compradores de vivienda recortaron gastos, cancelaron planes de vacaciones o redujeron los pagos mensuales de otras facturas, según el informe de tendencias generacionales de compradores y vendedores de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios de 2020.

Reducir la relación deuda-ingresos no es la única forma en que tener menos deuda puede ayudarlo a obtener la mejor tasa hipotecaria.

Tener menos deudas también puede mejorar su puntaje crediticio. (Los ingresos, sin embargo, no son un factor en la calificación crediticia). Según Experian, el uso de crédito ideal es inferior al 6%. Esto significa que si tiene $ 10,000 de crédito disponible a través de sus tarjetas de crédito, debe intentar mantener el saldo de todas las tarjetas por debajo de $ 600.

7. Solicite al menos tres prestamistas

Miles de prestamistas hipotecarios compiten por su negocio. Entonces, otra forma de asegurarse de obtener la mejor tasa hipotecaria es solicitarla con al menos tres prestamistas y ver cuál le ofrece la tasa más baja.

Se requiere que cada prestamista le dé una estimación del préstamo. Este documento estandarizado de tres páginas le mostrará la tasa de interés del préstamo y los costos de cierre, junto con otros detalles clave, como cuánto le costará el préstamo en los primeros cinco años.

Sin embargo, comparar las estimaciones de préstamos para obtener la mejor oferta no es tan sencillo como mirar la tasa de interés y la APR.

  • Si planea mantener el préstamo por mucho tiempo, obtener la tasa hipotecaria más baja puede ser más importante que pagar los costos de cierre más bajos.
  • Lo contrario es cierto si no planea mantener su préstamo por mucho tiempo.

8. Ver tasas hipotecarias

Las tasas hipotecarias fluctúan constantemente. Los cambios a corto plazo tienden a ser pequeños, pero desea bloquear su tasa cuando esté en un nivel que pueda pagar. Si puede bloquear su tasa cuando las tasas tienen una tendencia a la baja, aún mejor.

  • Prepárese para aprovechar una posible caída de tasas al saber qué han estado haciendo las tasas últimamente.
  • Cuando las tasas se muevan a su favor, pídale a su prestamista que bloquee su tasa.

Por ejemplo, alguien que esté comprando una hipoteca de tasa fija a 30 años en septiembre de 2020 querría saber que durante el último año, las tasas promedio han oscilado entre un máximo de 3,78% en octubre de 2019 y un mínimo de 2,86% a mediados de Septiembre, según la Encuesta del mercado hipotecario primario de Freddie Mac. Los prestatarios más fuertes deben esperar bloquear su tasa cerca del 2,86% si pagan 0,8 en tarifas y puntos.

Pero esas son tarifas promedio. ¿Por qué no intentar obtener una tarifa mejor que la media?

9. Decida si desea pagar puntos de descuento

Un punto de descuento es básicamente una tarifa que puede pagar al cierre para reducir la tasa de interés de su hipoteca. Puede valer la pena pagar puntos si mantiene su hipoteca el tiempo suficiente. Si refinancia o vende dentro de unos años, es posible que no valga la pena pagar puntos.

  • Un punto es igual al 1% del monto de su préstamo, por lo que si está pidiendo prestado $ 200,000, 0.8 puntos costarían $ 1,600.

¿Cuánto puede bajar la tasa de su hipoteca pagando puntos? Depende de las condiciones del mercado, pero una reducción de tipos del 0,25% por punto es un buen punto de referencia.

10. No hagas grandes movimientos

Después de hacer todo el trabajo para mejorar su puntaje crediticio y convertirse en el solicitante más fuerte posible, no querrá hacer nada que pueda poner en peligro su reputación con los prestamistas. No es el momento de cambiar de carrera ni de solicitar crédito adicional. Trate de mantener todo igual como estaba cuando fue aprobado para su préstamo.

Cualquier cambio importante en su perfil de prestatario podría hacer que parezca más riesgoso y obligar al prestamista a cobrarle una tasa de interés más alta o incluso decidir no otorgarle una hipoteca en absoluto. La aprobación de su préstamo no es realmente definitiva hasta que haya pasado por el proceso de suscripción de la hipoteca. No le dé al asegurador ninguna razón para pensar dos veces antes de dejarlo cerrar.