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Calculadora de pagos adicionales: Pagos de capital adicional en hipotecas

Calculadora de pagos adicionales: Pagos de capital adicional en hipotecas
13 enero, 2021
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Esta calculadora en línea gratuita le mostrará cuánto ahorrará si realiza la mitad del pago de la hipoteca cada dos semanas en lugar de realizar el pago total de la hipoteca una vez al mes. De hecho, hará un pago adicional de la hipoteca por año, sin apenas darse cuenta de la salida de efectivo adicional. Pero, como está a punto de descubrir, sin duda notará el flujo de caja “aumentado” que se producirá cuando pague su hipoteca mucho antes de lo previsto. Pero espere, esta calculadora incluso le mostrará lo que sucederá si da un paso más y agrega una cantidad adicional de dinero a la cantidad mensual que está pagando actualmente.

Esta calculadora le permite calcular los ahorros agregando una cantidad adicional a sus pagos mensuales fijos y los ahorros potenciales al hacer pagos quincenales. Ingrese los detalles de su préstamo, la cantidad de pago mensual adicional que le gustaría hacer y haga clic en calcular.

Tasas hipotecarias actuales

Retirar una hipoteca con pagos adicionales

Muchos propietarios invierten en sistemas de seguridad para el hogar para proteger su propiedad y sus bienes personales. Sin embargo, un sistema de seguridad no protegerá al propietario contra un desastre financiero o una quiebra. Hacer pagos adicionales de la hipoteca reducirá la cantidad total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo y el prestatario saldará la deuda más rápidamente. Además, el valor acumulado de la vivienda crecerá a un ritmo más rápido cuando se apliquen pagos adicionales al préstamo. Esto proporciona un margen de protección al reducir los costos de intereses. Este método le da al dueño de la propiedad una casa libre de deudas. Más pagos sobre el principal del préstamo equivalen a activos que devengan intereses a la misma tasa que la tasa de interés del préstamo.

Préstamos a 15 años frente a 30 años

Si un prestatario realiza un pago anual adicional, los ahorros en intereses pueden ser bastante sustanciales. En una hipoteca a 30 años con un total de capital original de $ 250,000 y una tasa de interés del 6.5 por ciento, el pago mensual es de $ 1,580, incluidos el capital y los intereses. Al realizar los pagos programados durante la vigencia del préstamo, el monto total pagado en concepto de intereses será de $ 319,000. Sin embargo, si el propietario paga un pago mensual adicional por año, el interés total pagado disminuye a $ 249,000, una diferencia de $ 70,000. Esta estrategia de pago acorta el préstamo de 30 años a poco más de 24 años.

Una alternativa a realizar un pago mensual adicional por año es realizar un pago mensual más alto. Por ejemplo, en un préstamo a 15 años de $ 300,000 al 5 por ciento de interés, agregar $ 200 a cada pago mensual reduce sustancialmente los costos de interés. Si el pago mensual es de $ 2,372, hacer un pago de $ 2,572 ahorra $ 15,376 en intereses durante la vigencia del préstamo. El préstamo se paga en su totalidad en 13,4 años en lugar de 15 años.

Ciclismo hipotecario

Los prestatarios tienen una variedad de opciones para cancelar préstamos hipotecarios antes de la fecha de vencimiento. Un método popular se llama ciclo de hipotecas. Aunque el concepto puede ser nuevo para algunos propietarios, la estrategia tiene un historial probado de logros cuando se sigue correctamente. La estrategia básica es fácil de entender. Sin embargo, algunos métodos de ciclo hipotecario pueden implicar un mayor riesgo de recompensas. Estas técnicas incluyen la obtención de préstamos con garantía hipotecaria a corto plazo para realizar pagos al capital de la hipoteca original. Sin un análisis preciso de la situación financiera del prestatario, es posible que las técnicas más riesgosas puedan generar mayores costos de intereses y la posibilidad de ejecución hipotecaria.

El método básico de ciclo hipotecario paga el saldo principal más rápido de lo programado. Los prestatarios realizan el pago estándar de la hipoteca. Luego, a intervalos regulares desde una vez al año hasta cada mes, el propietario paga una cantidad adicional hacia el saldo principal. Con frecuencia, el método recomendado sugiere realizar un pago adicional equivalente al monto principal adeudado en cada factura mensual. Para un préstamo de $ 100,000 al 6 por ciento de interés durante 30 años, el pago mensual es de $ 599.55. Esto se descompone en un pago de $ 500 para intereses y $ 99.55 para el principal. Con el ciclo de la hipoteca, el prestatario envía un pago adicional de $ 99.55 que se aplicará al capital.

Si bien no todos los prestatarios pueden programar pagos adicionales con una frecuencia estándar, los pagos adicionales pueden provenir de otras fuentes. Incluso los pagos semestrales de un tamaño significativo pueden reducir el plazo del préstamo y el interés total pagado. Los consumidores que no cuentan con una fuente regular de fondos adicionales tienen otras opciones para aprovechar el ciclo de las hipotecas, como usar reembolsos de impuestos o recortar los lujos.

Pagos quincenales

Los pagos quincenales son otra forma popular de pagar más en una hipoteca. Dado que hay 12 meses y 52 semanas en un año, pagar 26 pagos quincenales es como pagar 13 pagos mensuales, y el 13º pago se destina en su totalidad al capital del préstamo.

Encontrar los fondos adicionales

Muchos propietarios no consideran realizar pagos adicionales porque creen que sus presupuestos no proporcionarán fondos adicionales. Sin embargo, estas mismas personas pueden usar tarjetas de crédito para comprar artículos caros como televisores o el último teléfono inteligente. Es posible que no se detengan a calcular el gasto mensual de un café con leche y bollo por la mañana. $ 6.00 gastados todos los días de camino al trabajo totalizan $ 120 mensuales. Un análisis exhaustivo del presupuesto mensual puede revelar muchas formas de ahorrar dinero que pueden aplicarse a la hipoteca.

Los reembolsos de impuestos representan otra fuente de fondos adicionales para realizar los pagos de un préstamo hipotecario. Muchos contribuyentes reciben reembolsos considerables. Estos fondos se pueden dedicar al préstamo fácilmente. Otras fuentes pueden provenir de adjudicaciones financieras o acuerdos de compañías de seguros.

La velocidad a la que se puede retirar un préstamo hipotecario varía según el monto adicional pagado y cuándo se aplica al capital. Hacer pagos más grandes al principio del plazo le ahorrará al prestatario una cantidad considerable de intereses. Por ejemplo, para un préstamo de $ 160 000 con un interés del 7 por ciento durante 30 años, el pago sería de $ 1064,40. De eso, solo $ 131.83 es ​​principal y $ 932.57 son intereses. Si el consumidor paga una cantidad adicional igual al principal, se elimina un mes completo de la duración del préstamo.

Practicar esta disciplina mensualmente reduciría el préstamo estándar a 30 años a 15 años. Sin embargo, a medida que avanza el préstamo, la relación entre el interés y el principal se invierte de modo que finalmente el principal representa la mayor parte del pago. Un prestatario sigue igualando el monto principal con un pago adicional. En el ejemplo anterior, después de un año de pagos adicionales, el monto principal aumentaría a $ 137.00. Por lo tanto, la mayoría de los propietarios deben planificar ajustar el presupuesto a medida que vence el préstamo.

Al analizar los diversos métodos para realizar pagos hipotecarios adicionales, los consumidores deben considerar su situación financiera individual. Algunos consumidores pueden encontrar que retirar grandes cantidades de cuentas de ahorro puede ahorrar miles de dólares en gastos por intereses de la hipoteca. Sin embargo, muchos asesores financieros advertirían contra una aplicación demasiado agresiva de este enfoque. Tener un colchón de ahorros protege contra gastos imprevistos y puede brindar seguridad financiera en tiempos de dificultades económicas. Se pueden vender acciones, bonos y otros activos líquidos para realizar pagos hipotecarios adicionales. Debe tenerse en cuenta un análisis cuidadoso de la pérdida de retorno de la inversión en comparación con los ahorros en intereses. Además, es posible que un consumidor desee liquidar tarjetas de crédito con intereses elevados antes de aplicar fondos adicionales a una hipoteca.Esta puede resultar una mejor estrategia, ya que los intereses de las hipotecas son deducibles de impuestos, mientras que los intereses de los créditos no garantizados no son deducibles de impuestos.

Si el prestatario no puede contar con fuentes constantes de fondos adicionales, el simple hecho de reservar dinero extra durante el mes para pagos adicionales reducirá el costo total de los intereses pagados. La cantidad puede variar de un mes a otro.

Considere los impuestos

Los prestatarios que estén considerando una estrategia para liquidar un préstamo hipotecario anticipadamente mediante pagos adicionales también deberán calcular el efecto sobre los impuestos. Los intereses pagados sobre hipotecas pueden ser deducibles de impuestos. Por lo tanto, el gobierno ayuda al propietario a realizar los pagos mediante la reducción de impuestos. En un préstamo a 30 años con una tasa de interés del 7 por ciento, el gobierno aporta el 1,89 por ciento del costo de los intereses a través de la deducción fiscal. Esto equivale al 27 por ciento de la tasa del 7 por ciento del préstamo. Con la deducción fiscal, la tasa hipotecaria efectiva es del 5,11 por ciento. Dependiendo de la economía y las oportunidades de inversión, el propietario puede invertir el dinero adicional en empresas de mayor rendimiento. Sin embargo, se gravará la tasa de rendimiento de otras inversiones.

Hay muchas razones por las que los propietarios pueden querer retirar una hipoteca antes de tiempo. Por razones estrictamente financieras, un prestatario querrá comparar las tasas de retorno de la inversión después de impuestos. La tasa efectiva incluye los beneficios fiscales reales de la deducción de intereses. Una tasa de interés del 4.5 por ciento puede ser mucho más baja después de la deducción de impuestos. Una clave para que la estrategia de pago anticipado funcione es la coherencia. Un pago al principal hará una pequeña mella en el saldo adeudado. Sin embargo, cuando se pagan de manera constante a lo largo del tiempo, esos pagos le ahorrarán al propietario miles de dólares en pagos de intereses.

Consejos y sugerencias clave

Cosas a considerar al comprar una casa:

  • Si bien la hipoteca a 30 años es el término más popular en los Estados Unidos, un plazo de 15 años genera capital mucho más rápido;
  • Los compradores de vivienda en los Estados Unidos se mudan en promedio una vez cada 5 a 7 años;
  • Los pagos anticipados de la hipoteca se aplican principalmente a los intereses y no al principal;
  • Usar un plazo de préstamo más corto, pagar más y hacer pagos quincenales puede ayudar a compensar mejor cualquier gasto basado en transacciones.

¿Los precios de las casas siempre suben?

  • Si mayormente
  • ¿Pero por qué?

En Estados Unidos, los precios inmobiliarios se han multiplicado por seis desde 1970.

Nuestra política monetaria está sesgada hacia la inflación. Si retrocede la inflación general, fuera de las burbujas del mercado, los bienes raíces generalmente se desempeñan aproximadamente en línea con la inflación general. En lugar de mirar los precios brutos, las mejores métricas para analizar los precios inmobiliarios son:

  • Precio de la vivienda frente al ingreso medio.
  • Precio de compra vs alquiler.